बचत बैंक के लिए ऋण जारी करने का विश्लेषण। रूस के सर्बैंक के उदाहरण पर एक वाणिज्यिक बैंक के जमा संचालन का विश्लेषण

PJSC "Sberbank" की गतिविधियों का विश्लेषण

1841 के बाद से Sberbank सम्राट निकोलस I के डिक्री द्वारा स्थापित बचत बैंकों का ऐतिहासिक उत्तराधिकारी रहा है, जो पहले सेंट पीटर्सबर्ग और मॉस्को में 20 कर्मचारियों के साथ केवल दो छोटे संस्थान थे। फिर उन्होंने बचत बैंकों के एक नेटवर्क में विस्तार किया जो देश भर में संचालित होता था और कठिन समय में भी रूसी अर्थव्यवस्था की लचीलापन बनाए रखने में मदद करता था। 1895 में, बचत बैंकों के लिए एक नया चार्टर अपनाया गया। बचत बैंकों को राज्य के स्वामित्व वाला कहा जाने लगा, जिसने बैंकों को सौंपे गए धन की अखंडता के लिए राज्य की जिम्मेदारी निर्धारित की। 80 के दशक के उत्तरार्ध में। देश एक और सामाजिक-आर्थिक संकट से गुजर रहा था, जिसने बचत बैंकों की गतिविधियों को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित किया। आर्थिक सुधार का एक महत्वपूर्ण तरीका राज्य की बैंकिंग संरचनाओं को संयुक्त स्टॉक वाणिज्यिक बैंकों में पुनर्गठित करने के उद्देश्य से एक क्रेडिट सुधार होना था, जिससे जनसंख्या की बचत के उपयोग पर राज्य के कृत्रिम एकाधिकार को समाप्त किया जा सके। 1980 के दशक के उत्तरार्ध में रूस में किए गए बैंकिंग सुधार ने दो-स्तरीय बैंकिंग प्रणाली में संक्रमण के लिए प्रदान किया: केंद्रीय बैंक - विशेष बैंक। राज्य श्रम बचत बैंकों को आबादी और कानूनी संस्थाओं की सेवा के लिए एक राज्य विशेष बैंक के रूप में यूएसएसआर के सर्बैंक में बदल दिया गया था।

स्वतंत्रता प्राप्त करने की दिशा में अगला कदम जुलाई 1990 में अपनाया गया RSFSR के सर्वोच्च सोवियत का संकल्प था, जिसके अनुसार USSR के Sberbank के रूसी रिपब्लिकन बैंक को RSFSR की संपत्ति घोषित किया गया था। दिसंबर 1990 में RSFSR के कानून "RSFSR में बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर" के प्रकाशन के बाद, RSFSR के बचत बैंक को 22 मार्च को शेयरधारकों की आम बैठक में कानूनी रूप से अनुमोदित एक संयुक्त स्टॉक वाणिज्यिक बैंक में बदल दिया गया था। , 1991 और वर्ष के जून 20, 1991 पर RSFSR के सेंट्रल बैंक के साथ अपना चार्टर पंजीकृत किया। Sberbank का मुख्य शेयरधारक और संस्थापक रूसी संघ का सेंट्रल बैंक है, जिसके पास अधिकृत पूंजी का 50% और एक वोटिंग शेयर है। बैंक के अन्य शेयरधारक अंतरराष्ट्रीय और रूसी निवेशक हैं। बैंक के साधारण और पसंदीदा शेयर 1996 से रूसी स्टॉक एक्सचेंजों में सूचीबद्ध हैं। वे पहले (उच्चतम) स्तर की कोटेशन सूची में MICEX स्टॉक एक्सचेंज CJSC में शामिल हैं। Sberbank के साधारण शेयरों के लिए अमेरिकी डिपॉजिटरी रसीदें (ADRs) लंदन और फ्रैंकफर्ट स्टॉक एक्सचेंजों में सूचीबद्ध हैं और संयुक्त राज्य अमेरिका में OTC बाजार में ट्रेडिंग के लिए स्वीकार की जाती हैं। रूस के सर्बैंक की शेयर पूंजी की संरचना इसके उच्च निवेश आकर्षण की गवाही देती है। चार्टर में आवश्यक संशोधन करके Sberbank ने अपने संगठनात्मक और कानूनी रूप को बदल दिया। अब यह एक खुली संयुक्त स्टॉक कंपनी नहीं है, बल्कि एक पीजेएससी - एक सार्वजनिक संयुक्त स्टॉक कंपनी है।

रूस के Sberbank का एक अनूठा शाखा नेटवर्क है - 14 क्षेत्रीय बैंक और पूरे देश में 16 हजार से अधिक शाखाएँ, रूसी संघ के 83 घटक संस्थाओं में, 11 समय क्षेत्रों में स्थित हैं। 1 मई 2016 तक, Sberbank की रूसी संघ में 94 शाखाएँ हैं, इसकी नई दिल्ली (भारत) में विदेश में एक शाखा भी है, 11,736 अतिरिक्त कार्यालय और लगभग 4,500 अन्य आंतरिक संरचनात्मक प्रभाग हैं। लेकिन, उदाहरण के लिए, चार साल पहले (1 जनवरी, 2012 तक), रूस के Sberbank की रूसी संघ में 524 शाखाएँ थीं। Sberbank शाखाओं की संख्या में कमी रूसी संघ के सबसे बड़े बैंक के संगठनात्मक ढांचे के अनुकूलन के कारण है।

अकेले रूस में, Sberbank के 110 मिलियन से अधिक ग्राहक हैं - देश की आधी से अधिक आबादी, और लगभग 11 मिलियन लोग विदेशों में Sberbank की सेवाओं का उपयोग करते हैं

रूस के Sberbank का प्रबंधन जून 2002 में बैंक के शेयरधारकों की वार्षिक आम बैठक द्वारा अनुमोदित कॉर्पोरेट प्रशासन संहिता के अनुसार निगमवाद के सिद्धांत पर आधारित है। बैंक के शासी निकाय हैं: शेयरधारकों की आम बैठक - रूस के सर्बैंक की सर्वोच्च शासी निकाय। शेयरधारकों की आम बैठक में, बैंक की गतिविधियों के मुख्य मुद्दों पर निर्णय किए जाते हैं। पर्यवेक्षी बोर्ड में 17 निदेशक शामिल हैं, जिसमें बैंक ऑफ रूस के 11 प्रतिनिधि, रूस के सर्बैंक के 2 प्रतिनिधि और 4 स्वतंत्र निदेशक शामिल हैं। बैंक के प्रबंधन बोर्ड में 23 सदस्य होते हैं। बैंक के प्रबंधन बोर्ड की अध्यक्षता बैंक के प्रबंधन बोर्ड के अध्यक्ष, अध्यक्ष करते हैं। बैंक के सभी शासी निकाय रूस के Sberbank के चार्टर के आधार पर और रूसी संघ के कानून के अनुसार बनते हैं। बैंक की गतिविधियों का मुख्य उद्देश्य व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं से धन जुटाना, क्रेडिट और निपटान और अन्य बैंकिंग संचालन और व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं के साथ लाभ के लिए लेनदेन करना है।

खुदरा ग्राहकों के लिए Sberbank की सेवाओं की सीमा यथासंभव विस्तृत है: पारंपरिक जमा और बैंक कार्ड, धन हस्तांतरण, बैंक बीमा और ब्रोकरेज सेवाओं के लिए विभिन्न प्रकार के उधार से। Sberbank के सभी खुदरा ऋण "क्रेडिट फ़ैक्टरी" तकनीक का उपयोग करके जारी किए जाते हैं, जो क्रेडिट जोखिमों का प्रभावी ढंग से आकलन करने और उच्च गुणवत्ता वाले ऋण पोर्टफोलियो को सुनिश्चित करने के लिए बनाए गए हैं।

सर्विसिंग को अधिक सुविधाजनक, आधुनिक और तकनीकी बनाने के प्रयास में, Sberbank हर साल ग्राहक खातों के दूरस्थ प्रबंधन के लिए अपनी क्षमताओं में सुधार कर रहा है। बैंक ने दूरस्थ सेवा चैनलों की एक प्रणाली बनाई है, जिसमें शामिल हैं:

ऑनलाइन बैंकिंग "Sberbank Online" (13 मिलियन से अधिक सक्रिय उपयोगकर्ता);

स्मार्टफोन के लिए Sberbank ऑनलाइन मोबाइल एप्लिकेशन (1 मिलियन से अधिक सक्रिय उपयोगकर्ता);

एसएमएस-सेवा "मोबाइल बैंक" (17 मिलियन से अधिक सक्रिय उपयोगकर्ता);

एटीएम और स्वयं सेवा टर्मिनलों (86 हजार से अधिक उपकरणों) के दुनिया के सबसे बड़े नेटवर्क में से एक।

Sberbank डेबिट और क्रेडिट कार्ड का सबसे बड़ा जारीकर्ता है। Sberbank और BNP Paribas द्वारा बनाया गया संयुक्त बैंक, "जिम्मेदार उधार" की अवधारणा का उपयोग करते हुए, Cetelem ब्रांड के तहत POS ऋण देने में लगा हुआ है। Sberbank के ग्राहकों में 1 मिलियन से अधिक उद्यम (रूस में 4.5 मिलियन पंजीकृत कानूनी संस्थाओं में से) शामिल हैं। बैंक कॉर्पोरेट ग्राहकों के सभी समूहों को सेवाएं प्रदान करता है, जिसमें छोटी और मध्यम आकार की कंपनियां बैंक के कॉर्पोरेट ऋण पोर्टफोलियो का 35% से अधिक हिस्सा लेती हैं। बाकी बड़े और सबसे बड़े कॉर्पोरेट ग्राहकों को उधार दे रहा है। Sberbank आज 260 हजार से अधिक योग्य कर्मचारियों की एक टीम है जो बैंक को विश्व स्तरीय उत्पादों और सेवाओं के साथ सर्वश्रेष्ठ सेवा कंपनी में बदलने के लिए काम कर रही है।

अब आइए अंतरराष्ट्रीय वित्तीय रिपोर्टिंग मानकों के अनुसार संकलित समेकित वार्षिक आंकड़ों की ओर मुड़ें। परिशिष्ट 1 में दिए गए आंकड़ों के आधार पर, हम संपत्ति, इक्विटी फंड, देनदारियों की मात्रा और गतिशीलता का विश्लेषण करेंगे - सामान्य तौर पर और बुनियादी तत्वों द्वारा। सामान्य तौर पर, 31 दिसंबर, 2015 तक संपत्ति की संख्या में पिछले वर्ष की तुलना में 8.46% की वृद्धि हुई और 27,334.7 बिलियन रूबल की राशि हुई। 2015 के अंत तक संपत्ति की कुल राशि में, उनका प्रमुख हिस्सा (68.5%) ग्राहकों को ऋण और अग्रिम है, जो पिछले वर्ष की तुलना में 1.96% कम है।

2010-2015 की अवधि के लिए Sberbank की संपत्ति (चित्र 5) की गतिशीलता का विश्लेषण करने के बाद, यह निष्कर्ष निकाला जा सकता है कि बैंक की इक्विटी पूंजी में वृद्धि और जमाकर्ताओं के धन में वृद्धि के कारण बैंक की संपत्ति सकारात्मक गतिशीलता के अधीन है।

चित्र 5

बैंक के अपने फंड, 31 दिसंबर 2014 तक के रिपोर्टिंग आंकड़ों के अनुसार, राशि 20201 बिलियन रूबल है, 2015 में इसी तारीख के अनुसार, इसके स्वयं के फंड बढ़ रहे हैं, 17.6% - 2375 बिलियन रूबल की वृद्धि दिखा रहे हैं। स्वयं के फंड की संरचना का सबसे बड़ा हिस्सा प्रतिधारित आय पर पड़ता है - 2014 के अंत में 85.1% और 2015 के अंत में 3.62% कम - 81.48%। अधिकृत पूंजी का मूल्य 87.7 बिलियन रूबल पर रहा, लेकिन 31 दिसंबर 2014 तक इक्विटी पूंजी में इसका हिस्सा बदल गया - 4.34%, जबकि 2015 में इसी तारीख में इसका हिस्सा घटकर 3.69% हो गया।

समीक्षाधीन अवधि के अंत तक, Sberbank की देनदारियों में पिछले वर्ष की तुलना में 1,779 बिलियन रूबल की वृद्धि हुई, उनका मूल्य 24,959.7 बिलियन रूबल था, जो 7.67% की वृद्धि दर्शाता है। यह परिवर्तन काफी हद तक व्यक्तियों के कोष में वृद्धि (चित्र 6) और अन्य वित्तीय देनदारियों में वृद्धि के कारण है। व्यक्तियों के फंड 2010-2015 की अवधि में सकारात्मक गतिशीलता दिखाते हैं। 2015 के अंत में, उनका मूल्य सभी देनदारियों का 48.25% है, वे 12043.7 बिलियन रूबल के मूल्य तक पहुंच गए, जो कि पिछली अवधि की तुलना में 29.1% अधिक है।

अन्य वित्तीय देनदारियों में 273.9 बिलियन रूबल की वृद्धि हुई, जिसमें 61.62% की वृद्धि हुई। 2014 के अंत में बैंक की देनदारियों की कुल संरचना में अन्य वित्तीय देनदारियों की हिस्सेदारी 1.92% थी, जबकि 2015 के अंत में यह मूल्य बढ़कर 2.88% हो गया।

चित्र 6

परिशिष्ट 2 के आंकड़ों के आधार पर, हम लाभ की मात्रा और गतिशीलता, बैंक की मुख्य प्रकार की आय और व्यय का विश्लेषण करेंगे। 2015 के लिए लाभ 222.9 बिलियन रूबल है, जो कि 67.4 बिलियन रूबल है। पिछले वर्ष की तुलना में कम। लाभ की मात्रा के ग्राफ के आधार पर, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि 2013 से, इसकी नकारात्मक गतिशीलता देखी गई है।

चित्र 7 चित्र 8

यह घटना शुद्ध ब्याज आय में कमी के साथ-साथ परिचालन व्यय और बीमा गतिविधियों और पेंशन फंड की गतिविधियों से संबंधित खर्चों में वृद्धि के कारण होती है।

Sberbank PJSC के परिचालन व्यय और आय की गतिशीलता

आज, रूस का सर्बैंक रूसी संघ और मध्य और पूर्वी यूरोप में सबसे बड़ा बैंक है, रूसी वित्तीय बाजार के मुख्य क्षेत्रों में अग्रणी स्थान रखता है और पूंजीकरण के मामले में दुनिया के बीस सबसे बड़े बैंकों में से एक है। Sberbank आज रूसी अर्थव्यवस्था की संचार प्रणाली है, जो इसकी बैंकिंग प्रणाली का एक तिहाई है। बैंक प्रत्येक 150 वें रूसी परिवार के लिए नौकरी और आय का स्रोत प्रदान करता है।

चित्र 9

कुल संपत्ति के मामले में रूसी बैंकिंग क्षेत्र के नेता की कुल बैंकिंग संपत्ति का 28.7% (1 जनवरी, 2016 तक) है। बैंक रूसी अर्थव्यवस्था का मुख्य लेनदार है और जमा बाजार में सबसे बड़ा हिस्सा रखता है। यह घरेलू जमा का 46%, व्यक्तियों को 38.7% ऋण और कानूनी संस्थाओं को 32.2% ऋण देता है।

उपभोक्ता ऋण सर्बैंक रूस

काम की रपट

पहले असाइनमेंट का सारांश

21 दिसंबर 2013 का संघीय कानून संख्या 353-एफजेड (21 जुलाई, 2014 को संशोधित) "उपभोक्ता ऋण (ऋण) पर" किसी व्यक्ति को उपभोक्ता ऋण (ऋण) के प्रावधान के संबंध में उत्पन्न होने वाले संबंधों को नियंत्रित करता है। उद्यमशीलता गतिविधि से संबंधित, एक ऋण समझौते, एक ऋण समझौते और संबंधित समझौते के निष्पादन के आधार पर। यह उपभोक्ता ऋण (ऋण) के प्रावधान के संबंध में उत्पन्न होने वाले संबंधों पर लागू नहीं होता है, उधारकर्ता के दायित्व जिसके तहत बंधक द्वारा सुरक्षित किया जाता है। उपभोक्ता ऋण यह मानता है कि एक व्यक्ति और एक बैंकिंग संगठन कानूनी संबंधों में भागीदार बनते हैं। अधिक हद तक, कानून को उधारकर्ता की सुरक्षा के लिए बनाया गया है, और उसके हितों को ध्यान में रखा गया है, लेकिन ऐसे प्रावधान हैं जो उधारदाताओं के लिए फायदेमंद हैं।

यह कानून हमारे देश में बैंकिंग क्षेत्र के कामकाज के लिए बहुत महत्वपूर्ण है। बैंकिंग गतिविधियों के जोखिमों पर नियंत्रण के दृष्टिकोण से, कानून बहुत महत्वपूर्ण है, क्योंकि यह न केवल वित्तीय बाजार सहभागियों की सुरक्षा सुनिश्चित करता है, बल्कि बैंकिंग प्रणाली की स्थिरता भी सुनिश्चित करता है, इसके लिए सख्त पर्यवेक्षण प्रणाली के लिए धन्यवाद। रूसी संघ के सेंट्रल बैंक, और निर्धारित मानदंडों का पालन करने में विफलता दंड की एक प्रणाली की आवश्यकता होती है ...

दूसरे कार्य के परिणाम - सेंट पीटर्सबर्ग के बैंकिंग क्षेत्र का एक अध्ययन

लगभग सभी सबसे बड़े रूसी बैंक (रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के अनुसार शीर्ष -30) सेंट पीटर्सबर्ग के क्षेत्र में काम करते हैं, जिनकी कुल संपत्ति बैंकिंग प्रणाली की संपत्ति का 79.3% है। शीर्ष 30 में क्षेत्र में पंजीकृत तीन केओ शामिल हैं। शाखा नेटवर्क के विकास पर केंद्रित अधिकांश रूसी कॉर्पोरेट बैंक, सेंट पीटर्सबर्ग में काम करते हैं: शहर में बैंकों की 115 शाखाएँ हैं, जिनमें से प्रधान कार्यालय रूसी संघ के अन्य घटक संस्थाओं में पंजीकृत हैं। इस क्षेत्र में देश के सबसे बड़े बैंकों के संरचनात्मक विभाजनों की सघनता दूसरे महानगरीय महानगर के रूप में इसके आर्थिक महत्व से मेल खाती है, जो कि 152 बैंकों की उपस्थिति का क्षेत्र है। इस प्रकार, हम यह निष्कर्ष निकाल सकते हैं कि इस क्षेत्र में बैंकिंग क्षेत्र के विकास की डिग्री काफी अधिक है। पिछले 9 वर्षों में, सेंट पीटर्सबर्ग में, रूसी संघ के कई अन्य क्षेत्रों की तरह, क्रेडिट संस्थानों की संख्या में कमी आई है, जो परिणामस्वरूप सेंट्रल बैंक की आवश्यकताओं को कसने से जुड़ा है। जिनमें से कई बैंकों ने अपने लाइसेंस खो दिए या खुद को बंद कर लिया।

तीसरे कार्य के परिणाम - PJSC "रूस के Sberbank" की गतिविधियों का विश्लेषण

बैंकिंग प्रणाली की स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए, रूसी संघ का सेंट्रल बैंक कई आर्थिक मानकों को निर्धारित करता है, अर्थात एक निश्चित स्तर के साथ कुछ गुणांक।

केंद्रीय रूप से स्थापित आर्थिक मानकों में निम्नलिखित संकेतक शामिल हैं:

  • 1) पूंजी पर्याप्तता अनुपात
  • 2) एक क्रेडिट संस्थान की बैलेंस शीट की तरलता अनुपात
  • 3) संसाधनों को आकर्षित करने और आवंटित करने के क्षेत्र में बड़े जोखिमों को सीमित करने के मानक।

आर्थिक मानकों के माध्यम से, सबसे पहले, क्रेडिट संस्थान की इक्विटी पूंजी के पूर्ण और सापेक्ष स्तर को विनियमित किया जाता है, दूसरा, बैलेंस शीट की तरलता, तीसरा, क्रेडिट संस्थान के सक्रिय और निष्क्रिय संचालन का विविधीकरण, और चौथा, निर्माण समग्र रूप से बैंकिंग प्रणाली की वित्तीय स्थिरता प्रदान करने के लिए प्रत्येक क्रेडिट संस्थान द्वारा केंद्रीकृत भंडार। डेटा तालिका 1 में दिखाया गया है।

निर्दिष्ट आर्थिक मानकों का अनुपालन करने के लिए, क्रेडिट संस्थानों में विश्लेषण और नियंत्रण की एक प्रणाली बनाई जा रही है। विश्लेषकों का एक समूह ऐसे काम में लगा हुआ है, जो विश्लेषण के विशेष तरीके विकसित करता है।

आर्थिक मानकों का विश्लेषण निम्नलिखित क्षेत्रों में किया जाता है:

  • 4) मानक के साथ संकेतक के वास्तविक मूल्यों की तुलना;
  • 5) विश्लेषण किए गए संकेतक में परिवर्तन की गतिशीलता पर विचार;
  • 6) संकेतकों को प्रभावित करने वाले कारकों की पहचान।

विश्लेषण के पहले चरण में, एक तालिका तैयार की जाती है जो इसके सीमा मूल्य (परिशिष्ट ई) की तुलना में आर्थिक मानकों के वास्तविक स्तर को दर्शाती है।

दूसरे चरण में, प्रत्येक संकेतक के उसके मानक स्तर के अनुपालन की जाँच की जाती है।

अगले चरण में, महत्वपूर्ण विचलन का कारक-आधारित विश्लेषण किया जाता है। लगातार नकारात्मक प्रवृत्ति के साथ, विचलन के कारणों की पहचान करने के लिए कई तिथियों के लिए ऐसा विश्लेषण किया जाता है।

तालिका एक

2013-2015 के लिए PJSC "रूस के Sberbank" की गतिविधियों के लिए अनिवार्य मानक

अनुक्रमणिका

मानक

बैंक की इक्विटी (पूंजी) पर्याप्तता अनुपात

बैंक तत्काल तरलता अनुपात

बैंक वर्तमान तरलता अनुपात

बैंक का दीर्घकालिक तरलता अनुपात

प्रति उधारकर्ता या संबंधित उधारकर्ताओं के समूह में अधिकतम एक्सपोजर

प्रमुख ऋण जोखिमों के लिए अधिकतम जोखिम

बैंक द्वारा अपने प्रतिभागियों (शेयरधारकों) को प्रदान किए गए ऋण, बैंक गारंटी और ज़मानत की अधिकतम राशि

बैंक के अंदरूनी सूत्रों द्वारा जोखिम की कुल राशि

अन्य कानूनी संस्थाओं के शेयरों (हिस्सेदारी) के अधिग्रहण के लिए बैंक के अपने फंड (पूंजी) के उपयोग के लिए मानक

पूंजी पर्याप्तता (एच 1) की विशेषता वाले संकेतक के विश्लेषण के साथ पूंजी की स्थिति का विश्लेषण माना जाता है।

पूंजी पर्याप्तता अनुपात (एच 1) इसके दो घटकों के कारण है: इक्विटी पूंजी की राशि और संपत्ति का कुल जोखिम। विचाराधीन नियामक अनुपात पर इन घटकों का प्रभाव इसके विपरीत है: पूंजी पर्याप्तता अनुपात इक्विटी पूंजी की मात्रा में वृद्धि के साथ बढ़ता है और संपत्ति के जोखिम में वृद्धि के साथ घटता है। गुणांक का न्यूनतम मान 31.12.2013 को 10% है - 12.6%, 31.12.2014 को - 12.9%, 31.12.2015 के अनुसार - 13.1%।

तरलता अनुपात का विश्लेषण एक संकेतक एच 2 से शुरू होता है। इसका स्तर तरल संपत्ति की कुल मात्रा (30 दिनों तक की नकदी और संपत्ति) और मांग खातों पर देनदारियों की मात्रा और 30 तक की अवधि पर निर्भर करता है। दिन। 31.12.2013 को मानदंड स्तर 15% है - 61.4%, 31.12.2014 को - 53.6%, 31.12.2015 - 55.9%।

वर्तमान तरलता संकेतक (एन 2) के साथ, रूसी संघ नंबर 1 के सेंट्रल बैंक के निर्देश के अनुसार, बैंक का तत्काल तरलता संकेतक (एन 3) पेश किया गया है, जिसे अत्यधिक तरल (नकद) के अनुपात के रूप में परिभाषित किया गया है। और गैर-नकद) आस्तियों का तेजी से टर्नओवर मांग जमाराशियों के लिए। 31.12.2013 को 50% का न्यूनतम स्वीकार्य मूल्य 74.3% है, 31.12.2014 को - 58.5%, 31.12.2015 के अनुसार - 62.8%।

बैंक की लंबी अवधि की तरलता संकेतक एच 4 द्वारा विशेषता है। इसकी गणना एक वर्ष से अधिक की परिपक्वता के साथ बैंक की इक्विटी और देनदारियों के लिए दीर्घकालिक ऋण (एक वर्ष से अधिक की परिपक्वता के साथ) के अनुपात के रूप में की जाती है। . अधिकतम मान 120% के भीतर सेट किया गया है। 31 दिसंबर 2013 तक - 99.8%, 31 दिसंबर 2014 तक - 102.5%, 31 दिसंबर 2015 तक - 88.2%।

हाल ही में विकसित किए गए क्रेडिट संस्थानों की गतिविधियों को विनियमित करने के तरीकों में से एक। यह बड़े पैमाने के जोखिमों की सीमा है।

इस संबंध में, रूसी संघ के सेंट्रल बैंक नंबर 1 का निर्देश कई संकेतक (एन 6, एन 7, एन 9.1, एन 10.1) प्रदान करता है, जिसकी मदद से कुछ सक्रिय, निष्क्रिय की अधिकतम मात्रा होती है, ऑफ-बैलेंस शीट लेनदेन को क्रेडिट संस्थानों द्वारा नियंत्रित किया जाता है।

N6 गुणांक प्रति उधारकर्ता के साथ-साथ आर्थिक या कानूनी रूप से संबंधित उधारकर्ताओं के समूह के अधिकतम जोखिम को दर्शाता है। इसकी गणना एक क्रेडिट संस्थान द्वारा एक उधारकर्ता या संबंधित उधारकर्ताओं के समूह को जारी किए गए ऋणों की कुल राशि के अनुपात के रूप में की जाती है, साथ ही एक उधारकर्ता (संबंधित उधारकर्ताओं का एक समूह) को प्रदान की गई गारंटी के रूप में क्रेडिट संस्थान की अपनी राशि के अनुपात के रूप में गणना की जाती है। धन।

बड़ी मात्रा में इक्विटी पूंजी वाला बैंक एक ग्राहक या संबंधित ग्राहकों के समूह को जारी की गई अधिकतम ऋण राशि बढ़ा सकता है। 31.12.2013 को अधिकतम स्वीकार्य मूल्य 25% है - 16.7%, 31.12.2014 को - 17.3%, 31.12.2015 - 23.4%।

गुणांक एच 7 सभी बड़े ऋणों के अधिकतम जोखिम को सीमित करता है। इस मामले में, एक उधारकर्ता या संबंधित उधारकर्ताओं के समूह का कुल ऋण, ऑफ-बैलेंस शीट देनदारियों की राशि का 50%, क्रेडिट संस्थान की इक्विटी पूंजी के 5% से अधिक को ध्यान में रखते हुए, बड़ा माना जाता है।

यह संकेतक बैंक के पोर्टफोलियो में सभी बड़े ऋणों के योग के अनुपात के रूप में उसकी इक्विटी पूंजी की मात्रा के रूप में निर्धारित किया जाता है। मानदंड स्तर 800% है। 31 दिसंबर, 2013 तक रूस के सर्बैंक के संकेतक 141.1%, 31 दिसंबर 2014 को 128.8% और 31 दिसंबर 2015 तक 157.5% थे।

गुणांक 9.1 और Н10.1 बैंक द्वारा अपने प्रतिभागियों (शेयरधारकों) को प्रदान किए गए ऋण, गारंटी और ज़मानत की अधिकतम राशि को सीमित करता है। संकेतक 9.1 बैंक के प्रति एक शेयरधारक (शेयरधारक) के अधिकतम जोखिम को दर्शाता है; संकेतक 10.1 - इसके अंदरूनी सूत्रों के लिए अधिकतम जोखिम, यानी ऐसे व्यक्ति जो या तो शेयरधारक हैं (5% से अधिक शेयर हैं), या निदेशक हैं और बोर्ड के सदस्य, क्रेडिट कमेटी के सदस्य और इसी तरह और ऋण के मुद्दे से संबंधित या पहले से संबंधित हैं।

संकेतक H9.1 की गणना एक शेयरधारक (शेयरधारक) के संबंध में बैंक की अपनी पूंजी में रूबल और विदेशी मुद्रा (ऑफ-बैलेंस शीट सहित) में बैंक दावों की कुल राशि के अनुपात के रूप में की जाती है। से अधिक नहीं हो सकता: 50%। 31.12.2013 तक - 0.0%, 31.12.2014 को - 0.0%, 31.12.2015 - 21.8%।

संकेतक H10.1 को क्रेडिट संस्थान के दावों की कुल राशि (ऑफ-बैलेंस वाले सहित) के अनुपात के रूप में परिभाषित किया गया है, जो कि क्रेडिट संस्थान के एक अंदरूनी सूत्र और बैंक की इक्विटी पूंजी से संबंधित व्यक्तियों के संबंध में रूबल और विदेशी मुद्रा में है। मान से अधिक नहीं हो सकता: 3%। 31.12.2013 तक - 1.0%, 31.12.2014 को - 1.1%, 31.12.2015 तक - 1.7%।

रूस में पहली बार, एक संकेतक पेश किया गया है जो अन्य कानूनी संस्थाओं में शेयरों (स्टॉक) के अधिग्रहण के लिए बैंक की इक्विटी पूंजी के उपयोग को सीमित करता है। यह संकेतक 12 है, जिसकी गणना क्रेडिट संस्थान के निवेशित और स्वयं के फंड के आकार के अनुपात के रूप में की जाती है। निवेश को भागीदारी हितों और अन्य कानूनी संस्थाओं के शेयरों के बैंक द्वारा अधिग्रहण के रूप में समझा जाता है, H12 का अधिकतम स्वीकार्य मूल्य 25% पर निर्धारित किया गया है। 31 दिसंबर 2013 तक - 0.8%, 31 दिसंबर 2014 तक - 0.9%, 31 दिसंबर 2015 तक - 0.0%।

इस प्रकार, प्रस्तुत आंकड़ों के आधार पर, हम यह निष्कर्ष निकाल सकते हैं कि कोई भी संकेतक अधिकतम/न्यूनतम अनुमेय मूल्य से अधिक नहीं है। और, इसलिए, यह मानने का कारण है कि आज रूस का Sberbank एक आर्थिक रूप से स्थिर और समृद्ध बैंक है। अधिक संपूर्ण विश्लेषण के लिए, हम लाभप्रदता के वित्तीय शोधन क्षमता अनुपात की गणना और मूल्यांकन करेंगे।

तत्काल तरलता अनुपात (K1):

2013 के लिए:

2014 के लिए:

2015 के लिए:

संपत्ति अर्जित करने का स्तर (K2):

2013 के लिए:

2014 के लिए:

2015 के लिए:

समग्र स्थिरता गुणांक (K4):

2013 के लिए:

2014 के लिए:

2015 के लिए:

संपत्ति अनुपात पर वापसी (K5):

2013 के लिए:

2014 के लिए:

2015 के लिए:

पूंजी पर्याप्तता अनुपात (K6):

2013 के लिए:

2014 के लिए:

2015 के लिए:

पूर्ण तरलता अनुपात (K7):

2013 के लिए:

2014 के लिए:

2015 के लिए:

पूंजी पर वापसी की दर:

2013 के लिए:

2014 के लिए:

2015 के लिए:

यह गुणांक दर्शाता है कि मालिकों के धन का कितना प्रभावी ढंग से उपयोग किया गया था। इष्टतम मूल्य 0.1-0.2 है। हमारे उदाहरण के लिए, मान केवल 2015 के लिए इस अंतराल में नहीं आते हैं, जिसका अर्थ है कि मालिकों के धन का कुशलतापूर्वक उपयोग नहीं किया जाता है:

संपत्ति अनुपात पर वापसी:

2013 के लिए:

2014 के लिए:

2015 के लिए:

यह अनुपात बैंक प्रबंधन की दक्षता को दर्शाता है और दिखाता है कि संपत्ति में निवेश किए गए बैंक के फंड की एक मौद्रिक इकाई द्वारा कितना लाभ लाया गया, यानी बैंक की अपनी और उधार ली गई धनराशि की प्रभावशीलता। बैंक की संपत्ति के मूल्य के साथ लाभ को सहसंबंधित करके, हम बैंक के प्रबंधन द्वारा अपनाई गई निवेश नीति की प्रभावशीलता का न्याय कर सकते हैं।

बदले में, संपत्ति का लाभ सीधे संपत्ति की लाभप्रदता (P3) और बैंक की आय (P4) में लाभ के हिस्से पर निर्भर करता है।

बैंक संपत्ति लाभप्रदता अनुपात:

2013 के लिए:

2014 के लिए:

2015 के लिए:

संपत्ति पर वापसी संपत्ति आवंटन, यानी आय उत्पन्न करने की क्षमता के संदर्भ में बैंक की गतिविधियों की विशेषता है।

बैंक की आय में लाभ के हिस्से का अनुपात:

2013 के लिए:

2014 के लिए:

2015 के लिए:

गुणांकों की गणना तालिका 2 में प्रस्तुत की गई है।

तालिका 9 से बैंक की सॉल्वेंसी के बारे में निष्कर्ष निकालना संभव है। तो 2013 के लिए तत्काल तरलता अनुपात (K1) 2.9 था; 2014 के लिए - 3.9; 2015 - 3.2 के लिए, इस सूचक के लिए मानक 0.15 से अधिक होना चाहिए। इसलिए, उपरोक्त आंकड़ों के आधार पर, यह निष्कर्ष निकाला जा सकता है कि बैंक उपलब्ध तरल निधियों का उपयोग करके मांग पर आवश्यक देनदारियों का एक हिस्सा चुका सकता है।

विश्लेषण अवधि के लिए कमाई संपत्ति (के 2) का स्तर 0.81 के औसत मूल्य के अनुरूप है, जबकि इस सूचक के लिए मानक 0.65-0.75 है। प्राप्त मूल्यों को नियंत्रण मूल्य के साथ तुलना करते हुए, हम देखते हैं कि कमाई संपत्ति का हिस्सा बैंक में बहुत अधिक है और बढ़ता है ... हालांकि इस तरह की कमाई वाली संपत्ति उच्च आय की प्राप्ति में योगदान करती है, हालांकि, यह जारी किए गए ऋणों की अदायगी न करने का एक बहुत ही उच्च जोखिम है।

विश्लेषण की गई अवधि के लिए सामान्य स्थिरता (K4) का गुणांक बढ़ा, यानी 31.12.2013 - 0.56, 31.12.2014 - 0.60, 31.12.2015 - 0.65 तक। यह इस सूचक के लिए एक नकारात्मक प्रवृत्ति है, क्योंकि यह अनुपात हमें प्राप्त और भुगतान किए गए धन के बहुआयामी प्रवाह की तुलना करने की अनुमति देता है, जिसे प्राप्त आय द्वारा कवर किया जाना चाहिए, और यदि उनकी राशि पर्याप्त नहीं है, तो बैंक को अप्रभावी के रूप में जाना जाता है। इसलिए, यदि गुणांक 1 से अधिक है, तो Sberbank का कार्य अप्रभावी होगा।

तालिका 2

2013-2015 के लिए रूस PJSC के Sberbank की वित्तीय स्थिति की विशेषता वाले गुणांक

अनुक्रमणिका

दिशानिर्देश मान

1. तत्काल तरलता अनुपात

0.15 . से अधिक

2. संपत्ति अर्जित करने का स्तर

3. सामान्य स्थिरता का गुणांक

1.0 . की ओर जाता है

4. संपत्ति अनुपात पर वापसी

5. पूंजी पर्याप्तता अनुपात

जितना बड़ा उतना बेहतर

6. पूर्ण तरलता अनुपात

1.05 . से बड़ा या उसके बराबर

7. पूंजी पर वापसी की दर

8. संपत्ति की लाभप्रदता का अनुपात

9. संपत्ति अनुपात पर वापसी

10. बैंक की आय में लाभ के हिस्से का अनुपात

संपत्ति संकेतक पर रिटर्न (K5) 31.12.2013 को 0.019, 31.12.2014 को 0.011 और 31.12.2015 को 0.008 था। इस गुणांक के लिए मानक 0.005-0.065 है। उपरोक्त आंकड़ों से, यह निष्कर्ष निकाला जा सकता है कि बैंक खुद को महत्वपूर्ण जोखिम में नहीं डालता है। यह एक सकारात्मक कारक है, सबसे अधिक संभावना है कि बैंक अपनी संपत्ति का सफलतापूर्वक प्रबंधन कर रहा है, लेकिन जब 0.65 की सीमा तक पहुंच जाता है, तो संभावित बड़े नुकसान को बाहर नहीं किया जाता है।

विश्लेषण की गई अवधि के लिए पूंजी पर्याप्तता अनुपात (K6) औसतन 0.60 है, क्योंकि इस सूचक के लिए मानक सीमित नहीं है, अनुपात जितना अधिक होगा, उतना ही बेहतर होगा कि देनदारियां कुल बैलेंस शीट के 90% से अधिक न हों। हमारे मामले में, यह अनुपात स्वीकार्य है।

पूर्ण तरलता अनुपात (K7) इष्टतम तरलता प्राप्त करने के लिए बैंक की सक्रिय और निष्क्रिय नीतियों के बीच संतुलन को दर्शाता है। संकेतक पूरी तरह से निर्दिष्ट मानक के अनुरूप हैं, इसलिए, हम बैंक द्वारा धन के सही उपयोग के बारे में निष्कर्ष निकालते हैं।

पूंजी पर प्रतिलाभ की दर (P1) को ध्यान में रखते हुए, हम देखते हैं कि स्वयं के धन का कितना प्रभावी ढंग से उपयोग किया जाता है। यह सूचक सामान्य माना जाता है यदि यह 0.1-0.2 के मान के भीतर फिट बैठता है। 31.12.2013 - 0.2, 31.12.2014 - 0.1, 31.12.2015 - 0.1 तक। जैसा कि हम देख सकते हैं, शुरू में इस अनुपात के लिए एक सकारात्मक प्रवृत्ति थी, लेकिन जैसे ही बैंक के लाभ में कमी आई, इस सूचक ने अपना पाठ्यक्रम बदल दिया, और अब हम कह सकते हैं कि बैंक ने अपने धन का बहुत प्रभावी ढंग से उपयोग नहीं करना शुरू कर दिया।

परिसंपत्ति लाभप्रदता अनुपात (पी 2) बैंक प्रबंधन की दक्षता को दर्शाता है और दिखाता है कि संपत्ति में निवेश किए गए बैंक के धन की एक मौद्रिक इकाई द्वारा कितना लाभ लाया गया था। विश्लेषण की अवधि के दौरान, इस सूचक में सकारात्मक प्रवृत्ति थी। यह संपत्ति में एक प्रभावी निवेश की बात करता है।

बैंक की संपत्ति पर वापसी (पी 3) संपत्ति आवंटन के संदर्भ में संपत्ति पर वापसी की विशेषता है, अर्थात आय उत्पन्न करने की क्षमता। 31 दिसंबर 2013 को यह सूचक 0.02 था, 31 दिसंबर 2014 को 0.01 और 31 दिसंबर 2015 को 0.01 था। इस अनुपात के लिए मानक स्थापित नहीं किया गया है, इसलिए हम यह निष्कर्ष निकाल सकते हैं कि यह स्वीकार्य है।

बैंक की आय (P4) में लाभ के हिस्से का अनुपात भी मानकों द्वारा सीमित नहीं है, लेकिन यह ज्ञात है कि देनदारियों का हिस्सा 90% से अधिक नहीं होना चाहिए। इसलिए, 31.12.2013 - 1.15, 31.12.2014 - 1.35, 31.12.2015 - 0.61 के संकेतकों से, हम यह निष्कर्ष निकाल सकते हैं कि पहले दो विश्लेषण किए गए वर्षों में, Sberbank ने बैंक की आय में लाभ का हिस्सा बढ़ाया, लेकिन 2015 में यह मुनाफे में ध्यान देने योग्य गिरावट है।

दूसरे अध्याय ने रूस के PJSC Sberbank की संगठनात्मक और आर्थिक विशेषताओं की जांच की। वित्तीय बाजार के विभिन्न क्षेत्रों में बैंक की स्थिति, उसके हिस्से और स्थिति का निर्धारण किया गया है। रूस के सर्बैंक की त्रुटिहीन प्रतिष्ठा की पुष्टि प्रमुख रेटिंग एजेंसियों की उच्च रेटिंग से होती है।

प्रमुख प्रदर्शन संकेतकों पर विचार किया गया, जैसे कि अनिवार्य अनुपात और Sberbank के अनुपात, जो पूरी तरह से स्थापित मानकों का अनुपालन करते हैं।

दूसरे अध्याय के परिणामों को सारांशित करते हुए, हम विश्वास के साथ कह सकते हैं कि रूस का Sberbank एक विश्वसनीय और स्थिर बैंक है और अपने कार्यों का पूरी तरह से सामना करता है।

मुख्य प्रदर्शन संकेतकों पर विचार किया गया था, जैसे कि Sberbank के अनिवार्य मानक और अनुपात, जो वित्तीय और आर्थिक संकट से जुड़े मामूली विचलन के बावजूद, स्थापित मानकों का पूरी तरह से पालन करते हैं।

रूस का Sberbank रूसी संघ और CIS का सबसे बड़ा बैंक है। इसकी संपत्ति देश की बैंकिंग प्रणाली (26%) के एक चौथाई से अधिक के लिए है, और बैंकिंग पूंजी में इसकी हिस्सेदारी 30% (2015) के स्तर पर है। 1841 में स्थापित, रूस का Sberbank आज एक आधुनिक सार्वभौमिक बैंक है जो बैंकिंग सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला में ग्राहकों के विभिन्न समूहों की जरूरतों को पूरा करता है। Sberbank जमा बाजार में सबसे बड़ा हिस्सा रखता है और रूसी अर्थव्यवस्था का मुख्य लेनदार है।

सामान्य तौर पर, विश्लेषण की गई अवधि के लिए, Sberbank की गतिविधियाँ पूरी तरह से स्थिर नहीं हैं, क्योंकि 31 दिसंबर, 2013 तक की वित्तीय स्थिति अगले दो वर्षों की तुलना में बहुत बेहतर है। यह इससे संबंधित हो सकता है:

  • 1) रूबल का मूल्यह्रास (यूएसडी बनाम दिसंबर 2014 में 64% बनाम जनवरी 2014 में वृद्धि)।
  • 2) 2014 में मुद्रास्फीति में 11.4% की वृद्धि, जो रूबल के अवमूल्यन का परिणाम था;
  • 3) मुद्रास्फीति के परिणामों को सीमित करने के लिए प्रमुख दर को 16 दिसंबर 2014 से बढ़ाकर 17% करना;
  • 4) 2013 की तुलना में 2014 में पूंजी बहिर्वाह में 2.5 गुना वृद्धि।

2014 में निजी क्षेत्र द्वारा शुद्ध पूंजी बहिर्वाह में वृद्धि के साथ-साथ विदेशी संपत्ति में वृद्धि का एक महत्वपूर्ण कारक, प्रतिबंधों के कारण ऋण पुनर्वित्त के अवसरों को कम करने के बीच कंपनियों और बैंकों के बाहरी ऋण पर भुगतान था।

लेकिन इन सभी कारकों के बावजूद 2015 के अंत तक बैंक की वित्तीय स्थिति काफी बेहतर हो रही है। यह सुधार आय विवरण के मुख्य संकेतकों के त्रैमासिक टूटने में ध्यान देने योग्य है, जहां यह देखा जा सकता है कि 2014 की तीसरी तिमाही से शुरू होने वाला शुद्ध लाभ नकारात्मक वृद्धि की प्रवृत्ति को दर्शाता है और 2015 की पहली तिमाही में इसका मूल्य एक तक पहुंच जाता है। 30.6 बिलियन रूबल का गंभीर रूप से निम्न बिंदु। यह 2013 की तुलना में ढाई गुना कम है।

लाभ में वृद्धि ग्राहकों को ऋण उत्पादों की बिक्री से परिचालन आय के कारण हुई, जिन्होंने अस्थिर आर्थिक स्थिति के बावजूद, बैंक के ऋण पोर्टफोलियो में वृद्धि की।

संक्षेप में, हम विश्वास के साथ कह सकते हैं कि रूस का Sberbank एक विश्वसनीय और स्थिर बैंक है और अपने कार्यों का पूरी तरह से मुकाबला करता है।

आज, रूस का सर्बैंक रूसी संघ और मध्य और पूर्वी यूरोप में सबसे बड़ा बैंक है, रूसी वित्तीय बाजार के मुख्य क्षेत्रों में अग्रणी स्थान रखता है और पूंजीकरण के मामले में दुनिया के बीस सबसे बड़े बैंकों में से एक है। Sberbank आज रूसी अर्थव्यवस्था की संचार प्रणाली है, जो इसकी बैंकिंग प्रणाली का एक तिहाई है। बैंक प्रत्येक 150 वें रूसी परिवार के लिए नौकरी और आय का स्रोत प्रदान करता है। कुल संपत्ति के मामले में रूसी बैंकिंग क्षेत्र के नेता की कुल बैंकिंग संपत्ति का 28.7% (1 जनवरी, 2016 तक) है। बैंक रूसी अर्थव्यवस्था का मुख्य लेनदार है और जमा बाजार में सबसे बड़ा हिस्सा रखता है। यह घरेलू जमा का 46%, व्यक्तियों को 38.7% ऋण और कानूनी संस्थाओं को 32.2% ऋण देता है।

Sberbank आज 16 क्षेत्रीय बैंक हैं और 11 समय क्षेत्रों में स्थित रूसी संघ के 83 घटक संस्थाओं में 16.5 हजार से अधिक शाखाएँ हैं। रूस में Sberbank के खुदरा ग्राहकों की संख्या 127 मिलियन और विदेशों में 10 मिलियन से अधिक है, समूह के कॉर्पोरेट ग्राहकों की संख्या उपस्थिति के 22 देशों में 1.1 मिलियन से अधिक है।

2.2 पीजेएससी "रूस के सर्बैंक" के जमा संचालन का विश्लेषण

निजी ग्राहकों से धन आकर्षित करना और उनकी सुरक्षा सुनिश्चित करना रूस के Sberbank के व्यवसाय का आधार बना हुआ है, PJSC समय जमा, मांग जमा, बैंक कार्ड, बचत प्रमाण पत्र, विनिमय के बिल और कीमती धातुओं में खातों सहित धन को आकर्षित करता है। व्यक्तियों से आकर्षित धन की मात्रा, जिसमें सावधि जमा, मांग खाते और बैंक कार्ड, साथ ही कीमती धातुओं में धन शामिल है, 2015 में 2.2 ट्रिलियन की वृद्धि हुई। रगड़ना और 1 जनवरी 2016 तक RUB 10.3 ट्रिलियन को पार कर गया। (टेबल तीन)।

टेबल तीन

PJSC "रूस के Sberbank" के व्यक्तियों के धन की संरचना

रिपोर्टिंग वर्ष के अंत में विकास दर (27.2%) पिछले वर्ष (4.9%) के अंत में व्यक्तियों के धन की वृद्धि दर से अधिक हो गई। रूबल में समय जमा के कारण मुख्य वृद्धि हुई थी। डॉलर के संदर्भ में विदेशी मुद्रा जमा की मात्रा में भी वृद्धि हुई। कुछ जमा दूरस्थ चैनलों में खुले हैं।

2015 के दौरान, जमा दरों में कमी और बैंक ऑफ रूस की प्रमुख दर की मौजूदा गतिशीलता की ओर सामान्य बाजार की प्रवृत्ति के साथ, Sberbank ने व्यक्तियों के बचत प्रमाण पत्र सहित छह बार रूबल और विदेशी मुद्रा में जमा पर ब्याज दरों को कम किया। रूबल-मूल्यवान उत्पादों के लिए प्रचार, विदेशी मुद्रा जमा पर ब्याज दरों के प्रतिस्पर्धी स्तर को बनाए रखने के साथ-साथ धनी ग्राहकों के लिए नई जमा राशि ने रूस के Sberbank को रूबल में सावधि जमा में अपनी बाजार हिस्सेदारी बनाए रखने और विदेशी मुद्रा जमा की हिस्सेदारी में उल्लेखनीय रूप से वृद्धि करने की अनुमति दी। (तालिका 4)।

1 जनवरी 2016 तक, 170 हजार से अधिक ग्राहकों ने Sberbank Premier सर्विस पैकेज के लिए साइन अप किया है और 22 हजार से अधिक VIP क्लाइंट Sberbank First सर्विस पैकेज का उपयोग करते हैं।

तालिका 4

रूसी खुदरा जमा बाजार में रूस के सर्बैंक का हिस्सा

इन पैकेजों के हिस्से के रूप में, ग्राहक अपने और अपने प्रियजनों के लिए प्रीमियम डेबिट कार्ड प्राप्त करते हैं, दुनिया के सबसे बड़े हवाई अड्डों पर व्यापार लाउंज तक पहुंच के लिए प्राथमिकता पास कार्ड, उनके पास मुद्राओं और कीमती धातुओं के लिए तरजीही विनिमय दरों का लाभ उठाने का अवसर है, जैसा कि साथ ही सुरक्षित जमा बक्से का उपयोग करने के लिए भुगतान पर छूट। प्रत्येक पैकेज में बढ़ी हुई ब्याज दर के साथ-साथ बचत खातों पर बढ़ी हुई दरों के साथ जमा की एक विशेष पंक्ति होती है।

अपर मास सेगमेंट के ग्राहकों के लिए, 1 अक्टूबर 2015 से, "गोल्डन" सर्विस पैकेज लॉन्च किया गया था, जिसमें पूरे परिवार के लिए गोल्ड डेबिट कार्ड और यात्रा बीमा शामिल है।

रूस के PJSC Sberbank और रूसी संघ के पेंशन फंड की एक शाखा के बीच बातचीत की प्रक्रिया पर समझौतों के ढांचे के भीतर, रूसी संघ के पेंशन फंड द्वारा भुगतान किए गए पेंशन के वितरण पर, रूसी संघ के घटक संस्थाओं के स्तर पर संपन्न हुआ फेडरेशन, रूस का PJSC Sberbank पेंशनभोगियों और नागरिकों की विशेषाधिकार प्राप्त श्रेणियों के लिए एक सेवा प्रदान करता है: पेंशन के प्रकार और मात्रा पर प्रमाण पत्र और रूसी संघ के पेंशन फंड के अन्य सामाजिक भुगतान, Sberbank के खाते में जमा किए जाते हैं। किसी भी Sberbank कार्यालय में या Sberbank ऑनलाइन सेवा के साथ-साथ एटीएम और बैंक के अन्य स्वयं-सेवा उपकरणों का उपयोग करके एक प्रमाण पत्र जारी किया जाता है। पेंशन के प्रकार और मात्रा पर एक प्रमाण पत्र पेंशनभोगियों को पेंशन फंड द्वारा देय सभी प्रकार के भुगतान और आवश्यक अवधि के लिए उनकी राशि के बारे में विस्तृत जानकारी प्राप्त करने की अनुमति देता है। बैंक के माध्यम से पेंशन प्राप्त करने वाले पेंशनभोगियों का हिस्सा लगातार बढ़ रहा है। Sberbank को अपनी पेंशन का भुगतान सौंपने वाले रूसियों की संख्या 24.8 मिलियन लोगों (तालिका 5) तक पहुंच गई।

तालिका 5

PJSC "रूस के Sberbank" में पेंशनभोगियों के आंकड़े

रूस के PJSC Sberbank में, सामाजिक खंड के साथ काम अलग से प्रतिष्ठित है। तीसरे पक्ष के अतिक्रमण से अपनी जमा राशि की सुरक्षा के संबंध में पेंशनभोगियों के हितों की सुरक्षा का स्तर बढ़ा दिया गया है। पेंशनभोगियों और विकलांग लोगों की बचत को तीसरे पक्ष के कपटपूर्ण कार्यों से बचाने के लिए विभागों के कर्मचारियों के लिए एक ज्ञापन विकसित किया गया है। अब, सरल क्रियाएं करके, शाखा कर्मचारी धोखेबाजों को रोक सकते हैं, उन्हें भोलापन का उपयोग करने से रोक सकते हैं और ग्राहकों को खातों पर डेबिट लेनदेन करने के लिए बरगला सकते हैं। बैंक में खातों में पेंशन प्राप्त करने के पंजीकरण को सरल बनाया गया है: खाता खोलते समय पेंशन की डिलीवरी के लिए एक आवेदन स्वचालित रूप से प्रिंट हो जाता है, जो ग्राहकों के 15 मिनट के समय को मुक्त करता है और समय लेने वाली मैन्युअल भरने को समाप्त करता है। विवरण। काम चल रहा है ताकि पेंशनभोगी सार्वजनिक सेवाओं के एकीकृत पोर्टल पर अपने व्यक्तिगत खाते के माध्यम से पेंशन के वितरण के लिए दस्तावेज तैयार कर सकें।

रूस का Sberbank विभिन्न जमा कार्यक्रम प्रदान करता है। इसलिए, रूस का प्रत्येक नागरिक सबसे सुविधाजनक कार्यक्रम का उपयोग कर सकता है:

· "अपना योगदान सहेजें";

· "बचत प्रमाणपत्र";

· "अति आवश्यक";

· "सेवानिवृत्ति आयु के लोगों के लिए जमा"।

एक बड़े बैंकिंग संस्थान ने जमाकर्ताओं के लिए लगभग 13 विकल्पों और शर्तों के साथ एक मूल कार्यक्रम विकसित किया है। इसके अलावा, उनमें से 8 मासिक रूप से भरे जाते हैं, और 4 कार्यक्रम बचत की आंशिक निकासी की पेशकश कर सकते हैं। जमा की मुख्य राशि आपको दरों के पूंजीकरण का एहसास करने की अनुमति देती है। परिणामस्वरूप, जमाराशियों पर भुगतान हैं:

यूरो में प्रति वर्ष लगभग 2%;

स्थानीय मुद्रा में 10%;

डॉलर में 3%।

सेवानिवृत्ति की आयु के लोग अक्सर जमा राशि "फिर से भरना" और "सहेजें" का उपयोग करते हैं। इन जमाराशियों की शर्तें लगभग अन्य श्रेणियों के लोगों के समान हैं। अंतर केवल जमा दर का है। यह बचत कोष की वैधता की अवधि पर निर्भर करता है। अपनी खुद की पूंजी बढ़ाने के लिए, आप एक ऑनलाइन जमा राशि का उपयोग कर सकते हैं।

पेंशन प्लस जमा कार्यक्रम पेंशनभोगियों के बीच बहुत लोकप्रिय है। इस जमा की शर्तों के अनुसार, पेंशन के लिए एक निश्चित भत्ते के रूप में लाभ अर्जित किया जाता है। इसके अलावा, अतिरिक्त योगदान और अर्जित ब्याज की आंशिक निकासी की संभावना है। इस जमा पर सामान्य दर 3.72% प्रतिवर्ष है।

लकी इंटरेस्ट नागरिकों के लिए एक नया योगदान है। इस जमा पर कुल दर कई कारकों पर निर्भर करती है:

राज्य में आर्थिक स्थिति;

मँहगाई दर;

बैंकिंग संसाधनों की कुल राशि;

व्यावसायिक गतिविधि।

जमा कार्यक्रमों के बैंक प्रस्ताव सूचीबद्ध मानदंडों पर निर्भर करते हैं। इसके अलावा, इन कारकों में से अधिकांश रूस के सेंट्रल बैंक की मुख्य स्थिति पर निर्देशित हैं। आधिकारिक जानकारी के अनुसार, इस साल जमा दर Sberbank में 10% से अधिक नहीं होगी। 2016 में मुद्रास्फीति की दर लगभग 9% थी। तदनुसार, एक बड़ा वित्तीय संस्थान पूंजी को मुद्रास्फीति के प्रभाव से बचाता है।

पिछले साल, वित्तीय संस्थान ने कम मुद्रास्फीति और कठिन आर्थिक स्थिति के कारण दरों में कटौती की। चालू वर्ष में, जमा दरों में भी कमी की उम्मीद है। घरेलू मुद्रा की अस्थिरता और तेल की कीमतों में तेज गिरावट ने इस प्रक्रिया को प्रभावित किया। हालाँकि, बैंक की सक्षम नीति ने 2016 में रूस के PJSC Sberbank में जमा पर ब्याज दरों में कुछ संशोधनों और समायोजनों को बदलना संभव बना दिया।

Sberbank नियमित रूप से जमा के क्षेत्र में विभिन्न आधुनिकीकरण करता है। वित्तीय संसाधनों के संचय और बचत के लिए नए कार्यक्रम सामने आ रहे हैं। रूस में संकट के बावजूद, जमाकर्ता प्रस्तावित बैंकिंग कार्यक्रमों से अपनी बचत कार्यवाही का प्रबंधन करते हैं। बचत जमा में मदद मिलेगी:

मासिक ब्याज आय वापस लेना;

सबसे अधिक लाभदायक लाभ प्राप्त करें;

धन रखें और फिर से भरें;

3 से 6 महीने की अवधि के लिए सबसे अधिक लाभदायक कार्यक्रमों का उपयोग करें;

यदि आवश्यक हो तो संचित धन को वापस ले लें।

PJSC "रूस का Sberbank" रूसी संघ के प्रत्येक नागरिक को नकद जमा की एक लचीली प्रणाली प्रदान करता है। प्रत्येक व्यक्ति संचित धन के लिए समाप्ति तिथि चुन सकता है। उदाहरण के लिए, "टॉप अप" सावधि जमा 3 महीने के बाद जारी किया जाता है। यह जमा कई वर्षों (3 वर्ष) के लिए वैध है।

रूस का PJSC Sberbank इष्टतम जमा दरों के साथ विभिन्न जमा कार्यक्रम प्रदान करता है। नया निवेश "लाभदायक मौसम" 11.7% तक के अच्छे लाभ की गारंटी देता है। जमा खाता खोलने के लिए सबसे छोटी राशि कम से कम 1 मिलियन रूबल है। "सहेजें" जमा विदेशी और घरेलू मुद्राओं में जमा को पंजीकृत करने का एक उत्कृष्ट अवसर प्रदान करता है। 110 यूरो और डॉलर, 1100 रूबल से सबसे छोटा निवेश। रूबल जमा 6.32% -9% के बराबर है, और यूरो में 0.15% और 1.9%, डॉलर में 0.25% और 1.8% है।

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रूस के सर्बैंक की जमा नीति में सुधार

रूस के सर्बैंक की जमा नीति में सुधार

ऐतिहासिक रूप से, रूस का PJSC Sberbank 30 अक्टूबर (12 नवंबर), 1841 को हस्ताक्षरित बचत बैंकों के निर्माण पर सम्राट निकोलस I के डिक्री की तारीख से इसकी नींव रखता है। "लाभों का सम्मान करना ...

लाभांश नीति का सार और भूमिका

रूस ओपन ज्वाइंट स्टॉक कंपनी (बाद में बैंक के रूप में संदर्भित) की Sberbank की लाभांश नीति रूसी संघ के वर्तमान कानून, बैंक के चार्टर के अनुसार विकसित की गई थी ...

क्रेडिट के मामले में संगठन की वित्तीय स्थिति

क्रेडिट सॉल्वेंसी वित्तीय सॉल्वेंसी 2011 में, सक्रिय बैंकिंग संचालन का विकास रूसी अर्थव्यवस्था में काफी स्थिर स्थिति में हुआ ...

रूस के Sberbank देश के शीर्ष दस बैंकों में जमा के मामले में अग्रणी स्थान रखता है। Sberbank अपने ग्राहकों को विभिन्न जमा कार्यक्रम प्रदान करता है। कुल मिलाकर, रूस का Sberbank व्यक्तियों के लिए 8 प्रकार की जमा राशि प्रदान करता है। फिलहाल, 6% की उच्चतम ब्याज दर केवल 4 प्रकार की जमाराशियों के लिए निर्धारित है: "रूस के सर्बैंक की जमा", "रूस की बचत बचत बैंक", "रूस के सर्बैंक का ट्रस्ट", "सेर्बैंक की पेंशन जमा" रूस"। प्रति वर्ष अधिकतम ब्याज प्राप्त करने के लिए, आपको लंबे समय तक निवेश करने की आवश्यकता है। लेकिन गौर करने वाली बात है कि 2013 में सभी तरह की जमाओं पर ब्याज दरें 2012 की तुलना में काफी कम थीं। रूस में अन्य बैंकों की तरह, Sberbank का ब्याज सीधे रूस के सेंट्रल बैंक की पुनर्वित्त दर पर निर्भर करता है। इस अवधि के दौरान, पुनर्वित्त दर गिर गई, जिसका अर्थ है कि जमा पर ब्याज क्रमशः कम हो गया। इस तथ्य के बावजूद कि सर्बैंक में ब्याज दरें उच्चतम से बहुत दूर हैं, लोग परंपरागत रूप से इसमें अपनी जमा राशि खोलते हैं। Sberbank का मुख्य लाभ इसकी विश्वसनीयता है।

बैंक कार्ड खाते में ब्याज स्थानांतरित करने की संभावना, बैंक हस्तांतरण द्वारा जमा की असीमित पुनःपूर्ति, जमा मुद्रा के अलावा किसी अन्य मुद्रा में धन को स्वीकार करने और निकालने की क्षमता, एक व्यक्तिगत निवेश अवधि का चयन करने की क्षमता भी ध्यान देने योग्य है। Sberbank के जमा संचालन की तुलनात्मक तालिका को संकलित करने के लिए, निम्नलिखित प्रकार की जमाओं का विश्लेषण किया गया: विशेष; पेंशन; संचयी; गुप्त; एक जीवन उपहार; बहु मुद्रा; सार्वभौमिक; सामान्य डिलीवरी।

तालिका 2. 2013 के लिए रूस के सर्बैंक की जमा राशि की तुलनात्मक तालिका

न्यूनतम। योगदान

जमा अवधि

दर% प्रति वर्ष

बारंबार निकासी

फिर से भरना

मंगाया

पेंशन

संचयी

विश्वासपात्र

एक जीवन उपहार

बहु मुद्रा

सार्वभौमिक

अन्य मुद्राएं

सामान्य डिलीवरी

अन्य मुद्राएं

सीमित नहीं

जैसा कि आप तालिका में उपरोक्त आंकड़ों से देख सकते हैं, 2013 में Sberbank जमा पर सबसे अधिक लाभदायक ब्याज केवल 6.00% प्रति वर्ष है। वहीं, सेंट्रल बैंक की ब्याज दर 7.75% थी। 2013 के अंत में, वार्षिक संदर्भ में मुद्रास्फीति का प्रभाव लगभग 7.57% था। इस प्रकार, Sberbank में निवेश पर संपूर्ण "लाभ" मुद्रास्फीति की तुलना में काफी कम है। इसलिए, 2013 में रूस के सर्बैंक की जमा राशि गैर-लाभकारी निकली।

तालिका 3. 2012-2013 के लिए रूस के सर्बैंक की बैलेंस शीट में जमा का विश्लेषण

इस विश्लेषण के लिए, बैंक की वित्तीय स्थिति के समेकित विवरण और 2013 के लिए नोटों का विश्लेषण किया गया था। आइए हम परिशिष्ट 1 से रिपोर्ट के नोट के डेटा को एक तालिका के रूप में प्रस्तुत करते हैं। तालिका में डेटा से यह निम्नानुसार है कि 2013 में Sberbank की देनदारियों में अन्य बैंकों के धन की राशि वास्तव में 5 गुना बढ़ गई। और 2013 में अन्य बैंकों के फंड का हिस्सा भी कुल देनदारियों का 46.6% था। इस सूचक में कमी के कारणों में से एक वैश्विक वित्तीय संकट की मंदी के कारण रूस के इंटरबैंक बाजार में बैंकों की बढ़ती गतिविधि है। आइए चार्ट पर इस डेटा पर भी विचार करें।

चावल।

देनदारियों में व्यक्तियों और कॉर्पोरेट ग्राहकों के फंड की संरचना पर रिपोर्ट के डेटा को एक तालिका में संक्षेपित किया जाएगा।

तालिका 4. 2012-2013 की अवधि के लिए व्यक्तियों और कॉर्पोरेट ग्राहकों की निधियों की संरचना

व्यक्तियों और कॉर्पोरेट ग्राहकों से धन (RUB mln)

व्यक्तियों

चालू खाते / मांग पर

समय जमा

व्यक्तियों की कुल निधि

राज्य और सार्वजनिक संगठन

चालू / निपटान खाते

समय जमा

राज्य की कुल निधि और

सार्वजनिक संगठन

अन्य कॉर्पोरेट ग्राहक

चालू / निपटान खाते

समय जमा

अन्य कॉर्पोरेट ग्राहकों से कुल बकाया

कॉर्पोरेट ग्राहकों का कुल फंड

व्यक्तियों और कॉर्पोरेट ग्राहकों की कुल निधि

तालिका में डेटा से, हम यह निष्कर्ष निकाल सकते हैं कि विश्व वित्तीय संकट के प्रभाव के बावजूद, Sberbank में व्यक्तियों की निश्चित अवधि (24.6%) और वर्तमान जमा (45.4%) की राशि में वृद्धि हुई है। रूस। जमाराशियों की कुल मात्रा में व्यक्तिगत निधियों की हिस्सेदारी 2013 में 70% से बढ़कर 2012 में 72.7% हो गई है। इस सूचक में वृद्धि को बैंक में जमाकर्ताओं के विश्वास के संरक्षण द्वारा समझाया जा सकता है, जिसे बैंकिंग क्षेत्र का समर्थन करने के लिए बैंक ऑफ रूस के उपायों द्वारा सुगम बनाया गया था, एक उदाहरण बैंक ऑफ रूस से एक अधीनस्थ ऋण जारी करना है। रूस के सर्बैंक को 200 अरब रूबल की राशि में।

जैसा कि विश्लेषण से देखा जा सकता है, Sberbank की आधे से अधिक देनदारियां समय और बचत जमा हैं, क्योंकि ये जमा स्थिर संसाधनों के प्रकार से संबंधित हैं।

2015 में व्यक्तियों के लिए Sberbank की जमा राशि को एक विस्तृत उत्पाद लाइन द्वारा दर्शाया गया है। नागरिक सबसे अच्छा उत्पाद चुनने में सक्षम होंगे, क्योंकि प्रत्येक जमा विशिष्ट समस्याओं को हल करने में मदद करता है: धन बचाने के लिए, वित्त का प्रबंधन करने के लिए, बचत जमा करने के लिए। आप किसी बैंक शाखा में या संस्था की वेबसाइट पर ऑनलाइन जमा कर सकते हैं। यह कैसे करें और Sberbank अपने जमाकर्ताओं को क्या शर्तें प्रदान करता है - लेख में आगे।

2015 में Sberbank में जमा के प्रकार *
Sberbank के पास व्यक्तियों के लिए जमा राशि का काफी विस्तृत चयन है। यहां नागरिक इसके लिए आवेदन कर सकते हैं:
  • मियादी जमा;
  • बस्तियों के लिए जमा;
  • विशेष जमा;
  • बचत प्रमाणपत्र।

निम्नलिखित उत्पादों को सावधि जमा के बीच प्रस्तुत किया जाता है:

ऑनलाइन लेनदेन करते समय, उच्च दरें लागू होती हैं - आखिरकार, बैंक कर्मचारी (विशेषज्ञ, कैशियर) लेनदेन को समाप्त करने के लिए शामिल नहीं होते हैं। पूंजीकरण को ध्यान में रखते हुए, आप धन की नियुक्ति से निम्नलिखित आय प्राप्त कर सकते हैं:

  • "ऑनलाइन @ yn सहेजें" - रूबल में 9.52% तक, विदेशी मुद्रा में 2.84% तक;
  • "टॉप अप ऑनलाइन @ yn" - रूबल में 8.69% तक, विदेशी मुद्रा में 2.73% तक;
  • "ऑनलाइन @ yn प्रबंधित करें" - रूबल में 7.72% तक, विदेशी मुद्रा में 2.63% तक।

जब आप "जमा करें" बटन पर क्लिक करते हैं, तो स्क्रीन पर "Sberbank Online" सिस्टम में प्रवेश करने के लिए एक विंडो खुलेगी। पासवर्ड और लॉगिन दर्ज करने के बाद, आपको पंजीकरण के लिए आगे बढ़ना चाहिए।

  1. "जमा और खाते" अनुभाग पर जाएं।
  2. "जमा खोलना" लिंक का उपयोग करें।
  3. जमा के प्रकार का चयन करें जो आपको सूट करे, "जारी रखें" बटन पर क्लिक करें।
  4. फॉर्म भरें (राशि, अनुबंध की अवधि, राइट-ऑफ खाता)। "ओपन" बटन पर क्लिक करें।

स्वाभाविक रूप से, खाते में पर्याप्त मात्रा में धन होना चाहिए जिसे आप धन के स्रोत के रूप में इंगित करते हैं। अन्यथा, सिस्टम आपको एक तकनीकी त्रुटि और अनुरोधित संचालन करने की असंभवता के बारे में सूचित करेगा।

क्या 2015 में Sberbank 1991 जमा जारी करता है और किन शर्तों के तहत *

2015 में, Sberbank जमा जारी करता है जो 06/20/1991 तक मान्य थे। निवेशक स्वयं या उनके उत्तराधिकारी धन प्राप्त कर सकते हैं। भुगतानों की बहुलता जमा के स्वामी के जन्म के वर्ष पर निर्भर करती है:

  • 1945 तक - धन की शेष राशि का तीन गुना;
  • 1946 से 1991 तक - मुद्रा के अंकित मूल्य के सापेक्ष निधियों के शेष का दोगुना।

यदि पहले जमाकर्ता (उत्तराधिकारियों) को पहले ही प्रारंभिक मुआवजा मिल चुका है, तो अब वे शेष राशि और पहले प्राप्त राशि के बीच अंतर का दावा कर सकते हैं।

मुआवजे की राशि का निर्धारण करते समय, विशेष गुणांक लागू होते हैं जो जमा के भंडारण की अवधि को ध्यान में रखते हैं:

  • 1992 के अंत में - गुणांक 0.6;
  • जब यह 1993 में बंद हुआ - 0.7;
  • जब यह 1994 में बंद हुआ - 0.8;
  • जब यह 1995 में बंद हुआ - 0.9;
  • 1996 के बाद बंद होने पर और यदि कोई वैध जमा है - 1.

यदि जमा के मालिक की 2001 और बाद में मृत्यु हो गई, तो उत्तराधिकारी निम्नलिखित राशि में अंतिम संस्कार सेवाओं के भुगतान के लिए धन प्राप्त कर सकते हैं:

  • 6 हजार रूबल जब योगदान की राशि 400 रूबल के बराबर या उससे अधिक हो;
  • जमा राशि को 15 से गुणा किया जाता है यदि बचत की राशि 400 रूबल से कम है।

रिश्तेदार एक जमा के लिए केवल एक विभाग में दफनाने के लिए भुगतान प्राप्त कर सकते हैं।

मुआवजा प्राप्त करने के लिए, जमाकर्ता को निम्नलिखित दस्तावेजों की आवश्यकता होगी:

  • पासपोर्ट;
  • पासबुक;

वारिसों को उनके साथ होना चाहिए:

  • पासपोर्ट;
  • जमा के मालिक का मृत्यु प्रमाण पत्र;
  • विरासत के अधिकार पर दस्तावेज;
  • मुआवजे के लिए आवेदन।

  • जमा के मालिक के जन्म का वर्ष;
  • जमाराशि बंद करने का वर्ष;
  • 20.06.1991 की स्थिति के अनुसार शेष राशि;
  • पहले प्राप्त भुगतान की राशि।

2015 में Sberbank की लाभदायक जमा: ग्राहक अपने लाभ को कैसे बढ़ा सकते हैं

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बैंक की विश्वसनीयता से हमारा तात्पर्य उन कारकों से है जिनके तहत बैंक अपने दायित्वों को पूरा करने में सक्षम है, संकट की स्थितियों में सुरक्षा का पर्याप्त मार्जिन है, और बैंक ऑफ रूस द्वारा स्थापित मानकों और कानूनों का उल्लंघन नहीं करता है।

यह ध्यान में रखा जाना चाहिए कि केवल रिपोर्टिंग के आधार पर बैंक की विश्वसनीयता की डिग्री को सटीक रूप से निर्धारित करना असंभव है, इसलिए, नीचे का अध्ययन प्रकृति में संकेतक है।

बैंक की स्थिरता किसी भी बाहरी प्रभाव का सामना करने की क्षमता है। एक निश्चित अवधि के लिए गतिशीलता विभिन्न संकेतकों की स्थिरता (या तो सुधार या गिरावट) दिखा सकती है, जो बैंक की स्थिरता का संकेत भी दे सकती है।


रूस की सार्वजनिक संयुक्त स्टॉक कंपनी Sberbank is सबसे वृहदएक रूसी बैंक और उनमें से यह शुद्ध संपत्ति के मामले में पहला स्थान लेता है।

रिपोर्टिंग तिथि (01 जनवरी, 2020) के अनुसार, SBERBANK RUSSIA की शुद्ध संपत्ति की राशि थी 29025.74 अरब रूबलएक साल में संपत्ति में 2.34% की वृद्धि हुई... शुद्ध संपत्ति वृद्धि नकारात्मकआस्तियों पर प्रतिफल (आरओआई) को प्रभावित किया: वर्ष के दौरान, आस्तियों पर शुद्ध प्रतिलाभ गिर गया 3.87% से 3.76% तक .

प्रदान की जाने वाली सेवाओं के लिए, बैंक मुख्य रूप से है ग्राहक के पैसे को आकर्षित करता है, और ये फंड पर्याप्त हैं विविध(कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों के बीच), और निवेशफंड मुख्य रूप से क्रेडिट.

रूस का सबरबैंक - राज्य के स्वामित्व वाला बैंक .

रूस का सबरबैंक - लोम्बार्ड सूची में है , और बैंक ऑफ रूस संपार्श्विक के रूप में माना क्रेडिट संस्थान के बांड स्वीकार करता है; रूसी संघ के पेंशन कोष के साथ काम करने का अधिकार है और सैन्य कर्मियों के लिए आवास के लिए जमा और बचत में ट्रस्ट प्रबंधन में अपने धन को आकर्षित कर सकते हैं; अनिवार्य पेंशन बीमा करने वाले गैर-राज्य पेंशन फंड के साथ काम करने का अधिकार है , और सैन्य कर्मियों के लिए आवास के लिए पेंशन बचत और बचत को आकर्षित कर सकते हैं; 21 जुलाई 2014 के कानून 213-एफजेड के अनुसार खाते और जमा खोलने का अधिकार है। , अर्थात। सैन्य-औद्योगिक परिसर और रूसी संघ की सुरक्षा के लिए रणनीतिक महत्व के संगठन; सेंट्रल बैंक या रूसी संघ के प्रत्यक्ष या अप्रत्यक्ष नियंत्रण में है; एक क्रेडिट संस्थान के लिए बैंक ऑफ रूस के अधिकृत प्रतिनिधियों को नियुक्त किया गया है.

तरलता और विश्वसनीयता

बैंक की तरल संपत्ति वे बैंक फंड हैं जिन्हें जमाकर्ताओं को वापस करने के लिए जल्दी से नकदी में परिवर्तित किया जा सकता है। तरलता का आकलन करने के लिए, लगभग 30 दिनों की अवधि पर विचार करें, जिसके दौरान बैंक अपने वित्तीय दायित्वों के हिस्से को पूरा करने में सक्षम (या असमर्थ) होगा (क्योंकि कोई भी बैंक 30 दिनों के भीतर सभी दायित्वों को वापस नहीं कर सकता है)। इस "हिस्से" को "अनुमानित नकदी बहिर्वाह" कहा जाता है। चलनिधि को बैंक विश्वसनीयता की अवधारणा का एक महत्वपूर्ण घटक माना जा सकता है।

संक्षेप में संरचना अत्यधिक तरल संपत्तितालिका के रूप में प्रतिनिधित्व करते हैं:

संकेतक का नाम01 जनवरी 2019, हजार रूबल01 जनवरी 2020, हजार रूबल
हाथ में पैसा655 526 185 (15.77%) 574 117 923 (14.12%)
रूस के बैंक के साथ खातों पर धन677 193 513 (16.29%) 956 800 457 (23.54%)
बैंकों में संवाददाता खाते NOSTRO (शुद्ध)406 346 298 (9.78%) 231 077 569 (5.68%)
इंटरबैंक ऋण 30 दिनों तक के लिए रखा गया1 032 002 725 (24.83%) 559 450 148 (13.76%)
रूसी संघ की अत्यधिक तरल प्रतिभूतियां1 345 776 331 (32.38%) 1 622 989 329 (39.92%)
बैंकों और राज्यों की अत्यधिक तरल प्रतिभूतियां46 510 488 (1.12%) 142 155 041 (3.50%)
छूट और समायोजन के साथ अत्यधिक तरल संपत्ति (अध्यादेश संख्या 3269-यू दिनांक 05/31/2014 के आधार पर)4 156 378 967 (100.00%) 4 065 343 519 (100.00%)

तरल संपत्ति की तालिका से, हम देखते हैं कि हाथ में धन की मात्रा में थोड़ा बदलाव आया है, बैंक ऑफ रूस के खातों में धन की मात्रा, रूसी संघ की अत्यधिक तरल प्रतिभूतियों में वृद्धि हुई है, बैंकों की अत्यधिक तरल प्रतिभूतियों की मात्रा में वृद्धि हुई है। और राज्यों में बहुत वृद्धि हुई है, बैंकों (नेट) में NOSTRO संवाददाता खातों की मात्रा में बहुत कमी आई है, इंटरबैंक ऋण 30 दिनों तक के लिए रखे गए हैं, जबकि अत्यधिक तरल संपत्ति की मात्रा, छूट और समायोजन को ध्यान में रखते हुए (अध्यादेश संख्या . 3269-यू दिनांक 31 मई 2014), वर्ष की तुलना में कम हुआ 4156.38 से 4065.34 बिलियन रूबल।

संरचना वर्तमान देनदारियांनिम्न तालिका में दिया गया है:

संकेतक का नाम01 जनवरी 2019, हजार रूबल01 जनवरी 2020, हजार रूबल
एक वर्ष से अधिक की परिपक्वता वाले व्यक्तियों की जमाराशियां2 945 375 613 (15.90%) 3 424 581 246 (17.49%)
व्यक्तियों की अन्य जमा राशि (व्यक्तिगत उद्यमियों सहित) (1 वर्ष तक के लिए)9 906 903 530 (53.46%) 10 062 374 356 (51.40%)
कानूनी संस्थाओं की जमा और अन्य निधि (1 वर्ष तक)4 600 688 102 (24.83%) 4 932 671 892 (25.20%)
सहित कानूनी संस्थाओं की वर्तमान निधि (व्यक्तिगत उद्यमियों के बिना)2 735 261 725 (14.76%) 3 006 215 815 (15.36%)
लोरो बैंकों के संवाददाता खाते85 330 488 (0.46%) 62 463 754 (0.32%)
30 दिनों तक के लिए प्राप्त इंटरबैंक ऋण579 558 831 (3.13%) 601 504 790 (3.07%)
स्वयं की प्रतिभूतियाँ109 416 619 (0.59%) 71 292 061 (0.36%)
ब्याज, देरी, देय और अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए देनदारियां302 529 184 (1.63%) 421 714 921 (2.15%)
अपेक्षित नकदी बहिर्वाह4 055 069 496 (21.88%) 4 307 510 781 (22.00%)
वर्तमान देनदारियां18 529 802 367 (100.00%) 19 576 603 020 (100.00%)

समीक्षाधीन अवधि के दौरान, संसाधन आधार का क्या हुआ कि एक वर्ष से अधिक की परिपक्वता वाले व्यक्तियों की जमा राशि, व्यक्तियों की अन्य जमा राशि (व्यक्तिगत उद्यमियों सहित) (1 वर्ष तक की अवधि के लिए), जमा राशि और कानूनी संस्थाओं के अन्य फंड (1 वर्ष तक), सहित। कानूनी संस्थाओं की वर्तमान निधि (व्यक्तिगत उद्यमियों के बिना), 30 दिनों तक की अवधि के लिए प्राप्त इंटरबैंक ऋण, ब्याज का भुगतान करने के लिए देनदारियों की राशि में वृद्धि, देरी, देय और अन्य ऋण, LORO बैंकों के संवाददाता खातों की राशि में कमी आई, उनकी अपनी प्रतिभूतियों की मात्रा में उल्लेखनीय रूप से कमी आई, जबकि अपेक्षित नकदी बहिर्वाह में वर्ष के दौरान वृद्धि हुई 4055.07 से 4307.51 बिलियन रूबल।

इस समय, अत्यधिक तरल संपत्ति (अगले महीने के भीतर बैंक को आसानी से उपलब्ध होने वाली धनराशि) और वर्तमान देनदारियों के अनुमानित बहिर्वाह का अनुपात हमें मूल्य देता है 94.38% जिसका मतलब है अपर्याप्त आपूर्ति ग्राहकों के संभावित मंथन से उबरने की ताकत, लेकिन बैंक है बड़ाऔर इतना महत्वपूर्ण बहिर्वाह की संभावना नहीं है.

इसके साथ सहसंबंध में, तत्काल (H2) और वर्तमान (N3) तरलता के मानकों पर विचार करना महत्वपूर्ण है, जिनमें से न्यूनतम मान क्रमशः 15% और 50% निर्धारित किए गए हैं। यहाँ हम देखते हैं कि H2 और H3 के मानक अब निम्न हैं पर्याप्तस्तर।

आइए अब परिवर्तन की गतिशीलता को ट्रैक करें तरलता संकेतकएक वर्ष के दौरान:

माध्यिका विधि (तेज चोटियों की अस्वीकृति) के अनुसार: के दौरान तात्कालिक तरलता अनुपात H2 का योग वर्ष का बहुत लंबाऔर कम हो जाता है, हालांकि, पिछले के मुकाबले आधा वर्षके दौरान वर्तमान तरलता अनुपात N3 की मात्रा में नगण्य वृद्धि होती है वर्ष काबढ़ने की प्रवृत्ति होती है, लेकिन अंत में आधा वर्षघटती जाती है, और इस दौरान बैंक की विशेषज्ञ विश्वसनीयता वर्ष काथोड़ा गिर जाता है, लेकिन अंत में आधा वर्षवस्तुतः अपरिवर्तित रहने की प्रवृत्ति है।

PJSC SBERBANK के बैंक की तरलता का आकलन करने के लिए अन्य अनुपात इस लिंक पर देखे जा सकते हैं।

संतुलन संरचना और गतिशीलता

बैंक की आय उत्पन्न करने वाली आस्तियों की मात्रा है 88.53% संपत्ति की कुल मात्रा में, और ब्याज वहन करने वाली देनदारियों की मात्रा है 78.34% देनदारियों की कुल मात्रा में। कमाई की संपत्ति की मात्रा मोटे तौर पर सबसे बड़े रूसी बैंकों (87%) के औसत से मेल खाती है।

संरचना अर्जन संपत्तिअभी और एक साल पहले:

संकेतक का नाम01 जनवरी 2019, हजार रूबल01 जनवरी 2020, हजार रूबल
इंटरबैंक ऋण1 633 413 626 (6.50%) 1 028 583 379 (4.00%)
कानूनी संस्थाओं को ऋण12 419 970 979 (49.42%) 12 227 910 563 (47.59%)
व्यक्तियों को ऋण6 169 593 448 (24.55%) 7 240 611 869 (28.18%)
वचन नोट1 636 601 (0.01%) 1 336 091 (0.01%)
पट्टे के संचालन में निवेश और दावे के अधिग्रहीत अधिकार68 908 424 (0.27%) 161 451 418 (0.63%)
प्रतिभूतियों में निवेश3 848 440 456 (15.31%) 4 157 882 184 (16.18%)
अन्य आय ऋण828 653 194 (3.30%) 762 695 049 (2.97%)
कमाई करने वाली संपत्ति25 133 807 576 (100.00%) 25 695 322 606 (100.00%)

हम देखते हैं कि राशियों ने कानूनी संस्थाओं को ऋण, व्यक्तियों को ऋण, प्रतिभूतियों में निवेश, पट्टे के संचालन में निवेश की मात्रा और दावे के अधिग्रहित अधिकारों में काफी वृद्धि हुई है, वचन पत्रों की मात्रा में कमी आई है, अंतरबैंक ऋण की मात्रा उल्लेखनीय रूप से कमी आई है, और कमाई की संपत्ति की कुल राशि 2.2% की वृद्धि 25133.81 से 25695.32 बिलियन रूबल तक

के लिए विश्लेषिकी सुरक्षा की डिग्रीजारी किए गए ऋण, साथ ही उनकी संरचना:

संकेतक का नाम01 जनवरी 2019, हजार रूबल01 जनवरी 2020, हजार रूबल
जारी किए गए ऋणों के लिए संपार्श्विक के रूप में स्वीकृत प्रतिभूतियां6 169 007 420 (29.21%) 6 100 686 171 (28.50%)
संपत्ति को सुरक्षा के रूप में स्वीकार किया गया10 817 270 885 (51.21%) 19 835 489 261 (92.66%)
कीमती धातुओं को संपार्श्विक के रूप में स्वीकार किया जाता है (0.00%) (0.00%)
प्राप्त गारंटियां और जमानतें43 671 932 764 (206.75%) 44 329 421 421 (207.09%)
ऋण पोर्टफोलियो राशि21 122 729 057 (100.00%) 21 405 723 942 (100.00%)
- सहित कानूनी संस्थाओं को ऋण11 965 898 766 (56.65%) 11 409 084 669 (53.30%)
- सहित व्यक्तियों को ऋण व्यक्तियों6 169 593 448 (29.21%) 7 240 611 869 (33.83%)
- सहित बैंकों को ऋण1 635 603 012 (7.74%) 1 103 355 214 (5.15%)

तालिका के विश्लेषण से पता चलता है कि बैंक किस पर ध्यान केंद्रित करता है विविध उधार, जिसका रूप है संपत्ति की प्रतिज्ञा... ऋण सुरक्षा का समग्र स्तर काफी अधिक है और संभावित ऋण चूक को सुरक्षा की राशि से ऑफसेट किए जाने की संभावना है।

संक्षिप्त संरचना ब्याज देनदारियां(अर्थात जिसके लिए बैंक आमतौर पर ग्राहक को ब्याज देता है):

संकेतक का नाम01 जनवरी 2019, हजार रूबल01 जनवरी 2020, हजार रूबल
बैंक फंड (इंटरबैंक और संवाददाता खाते)989 817 841 (4.36%) 692 606 838 (3.05%)
कानूनी निधि व्यक्तियों7 412 738 453 (32.63%) 6 596 911 866 (29.01%)
- सहित कानूनी संस्थाओं की वर्तमान निधि व्यक्तियों2 888 382 565 (12.71%) 3 128 118 266 (13.76%)
शारीरिक योगदान व्यक्तियों12 699 158 303 (55.90%) 13 365 053 151 (58.78%)
अन्य ब्याज-असर वाली देनदारियां1 617 607 628 (7.12%) 2 084 372 818 (9.17%)
- सहित रूस के बैंक से ऋण567 221 798 (2.50%) 537 881 070 (2.37%)
ब्याज देनदारियां22 719 322 225 (100.00%) 22 738 944 673 (100.00%)

हम देखते हैं कि कानूनी संस्थाओं के फंड की मात्रा में मामूली बदलाव आया है। व्यक्तियों, व्यक्तियों की जमा राशि। व्यक्तियों, बैंकों के कारण धन की राशि (इंटरबैंक उधार और संवाददाता खाते) में कमी आई है, और ब्याज-असर वाली देनदारियों की कुल राशि 0.1% की वृद्धि हुई 22719.32 से 22738.94 बिलियन रूबल तक

PJSC SBERBANK के बैंक की संपत्ति और देनदारियों की संरचना पर अधिक विस्तार से विचार किया जा सकता है।

लाभप्रदता

इक्विटी के स्रोतों की लाभप्रदता (बैलेंस शीट डेटा के आधार पर गणना) वर्ष के दौरान घट गई 21.20% से 19.63% तक... उसी समय, इक्विटी आरओई पर रिटर्न (फॉर्म 102 और 134 का उपयोग करके परिकलित) वर्ष के दौरान घट गया 25.43% से 25.10% तक(यहां और नीचे के आंकड़े अगली तिमाही की तारीख के लिए प्रति वर्ष प्रतिशत में दिए गए हैं)।

वर्ष के दौरान शुद्ध ब्याज मार्जिन में कमी आई 5.24% से 4.77% तक... उधार संचालन की लाभप्रदता वर्ष के दौरान थोड़ी बदल गई 10.50% से 10.53% तक... जुटाए गए धन की लागत में वर्ष के दौरान वृद्धि हुई है 3.55% से 3.94% तक... वर्ष के दौरान जनसंख्या (व्यक्तियों) के धन की लागत में वृद्धि हुई साथ

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