Реально ли привлечь заемные средства, и где лучше это сделать?

В последнее время все больше граждан нашей страны принимают решение получить образование за границей либо обучить в зарубежном вузе своих детей. Однако собственных денег на это не всегда хватает, и в таком случае люди обращаются за кредитом. В каких российских банках можно взять кредит на обучение за рубежом? На каких условиях россиянин может получить займ на эти цели в зарубежном банке? Помогают ли иностранные университеты и бизнес-школы в оформлении образовательного кредита? Какие альтернативные виды оплаты своего образования доступны, если желание учиться за границей велико, способности есть, а денег не хватает? Обо всем этом - в предлагаемой статье.

Подготовительные действия

Прежде чем взять кредит на образование за рубежом, необходимо определить следующее:

По какой программе вы желаете обучаться (среднее или высшее образование в зарубежном учебном заведении, языковая школа за границей, повышение квалификации с последующей стажировкой, степень МВА);

В какой стране и/или каком учебном заведении;

Учтите, что при положительном решении банка от вас, скорее всего, потребуется первоначальный взнос в размере не менее 10% от суммы кредита.

Образование — за рубежом, кредит - в России

Вопрос: «Какие отечественные банки готовы софинансировать ваше обучение в иностранных вузах?» Ответ: «Далеко не все, у кого есть образовательные кредиты». Дело в том, что российские кредиторы изначально не могут быть уверенными, что заемщик вернется в Россию и сможет (захочет) выплатить кредит. Поэтому банков, выдающих займы на заграничное образование, немного, и ставки по ним довольно высоки. Лакомые кредиты с государственной поддержкой выдаются, по понятным причинам, только на обучение в России.

Итак, в настоящее время образование за рубежом готовы профинансировать, например, следующие банки: Ситибанк, Росинтербанк, Русский Стандарт, Интеза. Заем на образование за границей предоставляется лицам в возрасте до 55-65 лет, но не моложе 16 лет (как правило, нижняя планка возраста – 21-22 года). Некоторые банки предлагают льготный период погашения кредита, а именно 1 год (Росинтербанк); большинство такой льготы не предлагают (Ситибанк, Русский Стандарт), тогда как AVESA допускает погашение кредита после получения диплома заемщиком.

Процентные ставки по кредитам, как уже говорилось, достаточно высоки.

Интеза – от 14,5 до 17,5% годовых в рублях (кредит выдается на обучение только в нескольких учебных заведениях Италии, перечисленных на сайте банка);

Росинтербанк – от 9 до 20,9% в евро;

Русский Стандарт – 19% в рублях;

Ситибанк – от 17 до 30% годовых в рублях.

Максимальная сумма, которую банки готовы выдать на образование, - от 1 млн руб. у Ситибанка до 3 млн у Русского Стандарта и Росинтербанка. Срок, на который выдается кредит, как правило, соответствует сроку обучения в вузе – 5-6 лет.

От заемщика, подающего заявление на выдачу кредита на обучение за границей, банк потребует представить:

Паспорт гражданина РФ (при наличии созаемщика – также и его паспорт);

Договор на обучение (с печатью и подписями);

Документы, подтверждающие финансовое состояние;

В случае необходимости представить обеспечение – документы, подтверждающие права собственности заемщика на объект недвижимости;

Копию трудовой книжки с печатью текущего работодателя (при наличии созаемщика такой же документ требуется и от него);

Если потенциальный заемщик не достиг возраста 18 лет - письменное согласие его законных представителей на получение образовательного кредита плюс документ, подтверждающий их родство с заемщиком.

В некоторых банках (Русский Стандарт, Ситибанк) этот список немного короче. Отметим, что справка от работодателя не требуется, если заявитель является зарплатным клиентом своего кредитора, то есть получает зарплату на счет в этом банке.

Обратите внимание, что погашать задолженность по кредиту перед российским банком вам придется из-за рубежа. В таком случае рекомендуем либо оформить доверенность на родственника (иное лицо, созаемщика), возложив на него обязанность уплаты по графику платежей, либо подписать со своим кредитором договор о предоставлении услуг мобильного и интернет-банкинга. Доверенность не повредит в любом случае: ведь если вы лично не сможете, в силу каких-то причин, вовремя погасить очередной платеж, это сможет сделать за вас человек находящийся в России, на которого вы оформили доверенность.

Образовательный кредит в иностранном банке: тоже возможно

В целом зарубежные банки очень неохотно предоставляют иностранным студентам (тем более российским) кредиты на обучение. Учитывая текущую международную ситуацию, серьезно помочь россиянину, желающему взять у иностранных банков в долг на первое образование, может разве что двойное гражданство. С дополнительным образованием несколько легче: если на учебу вас направляет иностранная организация (представительство в России) и она же готова софинансировать ваше обучение, задача получения кредита наполовину решена. Лояльнее всех к российским студентам относятся банки из стран бывшего блока ОВД (стран соцлагеря): здесь время от времени появляется возможность стать заемщиком по специальной программе кредитования желающих получить дополнительное образование или повысить квалификацию.

Условия, на которых иностранный банк готов выдать кредит на образование россиянину, необходимо выяснять у конкретных организаций. Однако в любом случае банк запросит документ, удостоверяющий вашу личность, договор на обучение с образовательным учреждением и подтверждение легальности вашего длительного пребывания в стране (студенческая виза и т.д.).

Если вы считаете, что имеет смысл попросить образовательный кредит именно у зарубежного банка, первое, что надо сделать, - обратиться в международный отдел учебного заведения, в котором вы желаете пройти обучение. Как правило, у вузов существуют соглашения с одним или несколькими банками, готовыми помочь студентам с оплатой обучения. Если ваш будущий вуз сообщил вам о таком соглашении и подтвердил возможность получения образовательного кредита в местном банке, рекомендуем внимательно изучить кредитный договор (возможно, с помощью переводчика). Дело в том, что при внешней лояльности к финансовому положению (кредиторы могут не запрашивать документы, подтверждающие его) в договоре могут содержаться альтернативные условия, порой весьма жесткие. Например, «после получения диплома заемщик обязан отработать в стране обучения или в такой-то компании Х месяцев» (или даже лет).

3) рассрочка оплаты за обучение – такая «поблажка» со стороны учебных заведений дает вам возможность накопить нужную сумму, вообще не прибегая к банковскому займу.

4778 прочитано

Практика получения высшего образования за рубежом уже очень давно прижилась во всем цивилизованном мире. Сейчас никого не удивишь тем, что человек, родом из Германии или Португалии получает диплом об окончании университета во Франции или Соединенных Штатах. Упрощение визовых правил и смягчения условий получения кредита на образование также очень серьезно поспособствовало развитию такого течения, как получение образования за рубежом. Сейчас многие из граждан Российской Федерации также начали задумываться о том, чтобы поехать учиться за рубеж или отправить получать первое высшее образование своих детей. Однако есть одна проблема, решить которую не всякий из наших граждан может одномоментно. Эта проблема оплаты за образование.

Какие же есть пути решения финансового вопроса?

Есть несколько вариантов:

1. взять кредит на образование за границей в банке;
2. получение гранта от высших учебных заведений;
3. оформление потребительского кредита;
4. подписание договора о рассрочке оплаты.

Второй вариант может подойти только для талантливых выпускников, которые смогут убедить иностранный ВУЗ в том, что именно на них следует потратить льготные деньги по гранту. Вероятность получения такого гранта очень невелика, удача улыбается только действительно талантливым ученикам.

Третий вариант интересен тем людям, которые хотят получить второе высшее за рубежом и имеют хорошие льготы и безупречную кредитную историю у банка, который будет кредитовать клиента.

Четвертый вариант очень неплох, так как договориться с ВУЗами о рассрочке очень даже реально и финансовая нагрузка будет распределена на весь период обучения, что существенно облегчит жизнь для абитуриента.

Однако самым лучшим и наиболее распространенным является первый вариант. Именно о нем и будет идти речь в данной статье.

Выбор ВУЗа и подготовка необходимых документов

Прежде, чем оформлять кредит на на образование за границей, необходимо четко себе представлять несколько вещей. Во-первых, нужно выбрать ВУЗ, в котором предполагается получение высшего образования. После этого просмотреть информацию об этом ВУЗе и выяснить, есть ли у этих учебных заведений банки-партнеры, которые могут предоставлять образовательный кредит на обучение в этом ВУЗе. После выбора специальности необходимо выяснить, какая сумма будет необходима для полной оплаты обучения. Опять же, будьте готовы к тому, что банк, даже положительно решив вопрос о выдаче вам кредита, потребует первый взнос минимум от 10% от общей суммы займа.

После того, как определились с ВУЗом, специальностью и необходимой суммой кредита, необходимо для себя решить вопрос о том, в каком банке брать кредит: российском или зарубежном. Этот вопрос принципиален, так как пакеты документов для предоставления кредита будут существенно отличаться. Далее будут описаны все плюсы и минусы обращения к зарубежным и российским банкам, а ниже представлен приблизительный список документов, которые необходимо предоставить в любом случае:

• документ, удостоверяющий личность (паспорт РФ или загранпаспорт для зарубежных банков);
• подписанный договор на обучение вместе с необходимыми печатями;
• справка о финансовых возможностях.

Российские банки к этим трем документам требуют также добавить:

• для обеспечения суммы кредита – документы на владение тем или иным ценным имуществом;
• копия трудовой (чаще спрашивают у тех, кто хочет получить дополнительное образование или повысить квалификацию за рубежом);
• для несовершеннолетних клиентов – письменное согласие родителей или опекунов на получение кредита и документ, который подтверждает их родство.

Если есть созаемщик, то он должен предоставить такой же пакет документов. Перечень необходимых документов может незначительно варьироваться у различных российских банков.

У иностранных банков пакет документов может существенно различаться и зависеть от законов и политики страны, в которой находится банк. Обычно, перечень существенно меньше, однако при сотрудничестве с зарубежными банками есть свои подводные камни, о которых речь пойдет ниже.

Плюсы и минусы получения кредита в иностранных банках

При обращении к иностранному финучреждению необходимо быть готовым к тому, что банк откажет в кредите без объяснения причин или по какой-то стандартной отписке. Все дело в том, что банки неохотно кредитуют граждан другой страны. А по отношению к гражданам Российской Федерации в последнее время все действия просматриваются буквально под увеличительным стеклом. Такое неприязненное отношение можно преодолеть только несколькими способами.

Самый простой путь получения кредита от зарубежного банка – это если вы едете получать дополнительное образованию по приглашению зарубежной фирмы, которая является финансовым поручителем и соплательщиком обучения. В таком случае получение кредита не предоставляется серьезной проблемой. Очень большое значение имеет тот факт, где территориально находится учебное заведение и банк. К примеру, если ВУЗ находится на территории стран бывшего Варшавского Договора, то там отношения банков к гражданам России лояльнее и получить кредит легче.

В целом же, если выбор падает исключительно на зарубежные банки, то лучше всего обратиться к банку-партнеру того ВУЗа, куда вы планируете поступать и получать образование. Для того чтобы узнать, есть ли у учебного заведения такой партнер, необходимо обратиться в международный отдел ВУЗа и там дадут полную информацию о тех банках, в которых лучше взять кредит на обучение. Однако и тут не все так просто. Необходимо предварительно обязательно взять копию и внимательно с ним ознакомиться. Желательно привлечь к этому процессу юриста с хорошим знанием иностранного языка, на котором написан договор. Дело в том, что такие банки-партнеры могут предъявлять довольно жесткие дополнительные условия получения кредитов. Так, например, после окончания учебы вы будете обязаны какое-то время проработать в стране, где вы получили образование.

Плюсы и минусы получения кредита в российских банках

В России тоже непросто получить кредит на образование за рубежом. Российские банки более охотно кредитуют обучение на территории Российской Федерации. Однако есть и такие банки, которые, хоть и под огромные проценты, но предоставляют возможность на обучение за пределами России.

Вот перечень таких банков:

• Ситибанк;
• Росинтербанк;
• Русский Стандарт.

Кредиты выдают на срок обучения, то есть на 5-6 лет. Возраст кредитуемого варьируется от 16 до 65 лет. Максимальная сумма кредита составляет от 1 до 3 млн рублей. Как правило, легче убедить банк в выдаче кредита, если вы уже являетесь клиентом данного банка и у вас идеальная .

Есть один очень важный момент, о котором могут забыть некоторые заемщики. Дело в том, что на период, когда необходимо погашать кредит, заемщик будет находиться за рубежом. Поэтому, для того, чтобы вовремя оплачивать необходимые транши, надо либо оформить доверенность на своего родственника, который, находясь на территории Российской Федерации, будет вовремя погашать необходимые суммы, либо оговорить с банком-кредитором возможность предоставления услуги интернет-банкинга. Однако, как показывает практика, доверенность на всякий случай лучше оформить в любом случае. Дело в том, что ситуации бывают разные, транш может застрять где-то за рубежом и в таком случае, доверенное лицо сможет оплатить сумму по задолженности в России. В этом случае не будет начислена пеня и кредитная история останется чистой.

Здравствуйте! Вашему вниманию представляется очередная статья о кредитах на обучение, в которой рассматривается достаточно трудная, но одновременно с этим занимательная для большинства абитуриентов проблема - как оформить кредит на обучение за границей?

Формирование предложения на рынке кредитов на образование

Как известно, в настоящее время небольшое число финансовых организаций предоставляют кредиты на образование. Факторов существует несколько: необходимость предоставления средств на долгий период и под небольшие ставки, невозможность объективно оценить платежеспособность заемщика, индивидуальное изучение каждой анкеты и в итоге - большие расходы со стороны компании.

В самом деле, за тот срок, что работник банка потратит на изучение анкеты по кредиту на обучение, он смог бы осуществить оформление и выдачу нескольких стандартных потребительских кредитов , для анализа платежеспособности по котором хватит скоринговой оценки . Причем суммы кредитов на образование достаточно низки - обычно 200-500 тысяч рублей, иногда они достигают миллиона рублей, что в итоге дает невысокий доход по кредиту (как было сказано выше, проценты по подобным кредитам небольшие).

Однако у кредитов на образование имеются и свои достоинства: организации имеют возможность уменьшить риск неуплаты с помощью оформления залога по кредиту , поручительства родителей или родственников абитуриента. Подобные кредиты относятся к группе минимального риска, так что их оформление довольно эффективно для банков, которые заботятся о своей репутации и не «спешат» за минутной прибылью в ущерб долгосрочным перспективам.

Чаще всего - это известные солидные компании (Сбербанк , Газпромбанк , ВТБ24) или кредитные организации с узкой направленностью (банк «Образование»). Большая часть банков ведет партнерство с ограниченным числом учебных учреждений (чаще всего с крупнейшими государственными вузами), так что в них не получится оформить кредит на обучение в заведении, которое не включено в данный перечень. Соответственно, оформить кредит на образование представляется достаточно трудной проблемой, особенно если обучение будет осуществляться за рубежом.

Возможно ли оформить кредит на обучение за границей?

В последнее время получение образования за границей является не привилегией для бизнес-элиты России, а удовольствием, открытому для широкого круга граждан. Получить за рубежом образование в наши дни - значит обеспечить себе трудоустройство в самых известных российских фирмах. Выпускники зарубежных колледжей и университетов обычно свободно разговаривают на иностранном языки и имеют отличные управленческие умения - именно то, чего чаще всего недостаточно отечественным специалистам.

Понятно, что очень многие молодые граждане, даже то, кто уже получил образование в нашей стране, желают продолжать свое обучение за границей. Но в заграничных вузах отсутствуют бюджетные места (к тому же для граждан России), гранты на образование получить довольно проблематично, а стоимость обучения высока, особенно если сопоставить его цену со средними зарплатами в России.

Решением может стать оформление кредита на обучение в одной из отечественных финансовых организаций и оплата с его помощью обучения за рубежом.

Некоторые компании из тех, что предоставляют кредиты на обучение, готовы кредитовать образование за границей и выдают кредиты как в рублях, так и в долларах и евро. Однако оформление подобного кредита труднее, чем стандартного займа на обучение, и требует от студента больших усилий.

Достоинства оформления кредита на обучение

Если вы собираетесь получать образование за рубежом, следует быть готовым к тому, что за учебу нужно будет платить, причем немалые суммы. Под образованием за рубежом часто предполагается одно из данных направлений:

1. краткосрочные (от нескольких недель до полугода-года) курсы иностранных языков «с погружением»;
2. получение степени МБА;
3. обучение в колледже или университете;
4. профессиональное обучение и стажировки.

Исходя из выбранного типа обучения, а также дополнительных характеристик (репутация вуза, период обучения, перспективы) конкретизируется цена образования за границей. Она может равняться как нескольким сотням долларов (при двухнедельном обучении иностранному языку), так и десяткам тысяч долларов. К тому же студента за рубежом ожидают дополнительные траты, которые могут превышать цену самого обучения - на переезд, проживание, питание, покупку учебных материалов, экскурсии и путешествия.

Достоинства оформления кредита на обучения ясны:

1. возможность получения престижного образования за рубежом, которое студент не смог бы позволить себе за собственные деньги;
2. проценты по подобным кредитам достаточно невысокие;
3. при получении отсрочки на закрытие кредита - нет нужды работать во время обучения, что сильно возрастает его качество;
4. у студента, как видно из действительности, возрастает успеваемость в учебе и ответственность за ее итоги.

Но следует помнить и об отрицательных сторонах образовательных кредитов, с которыми сталкивается каждый заемщик банка.

Минусы образовательных кредитов

Как понятно, кредиты на образование за рубежом являются достаточно интересным предложением. Но в действительности число данных анкет в банках достаточно невелико - всего 1% от общего количества. Почему? Естественно, прежде всего, в том, что обучение за рубежом обычно получают граждане, которые имеют возможность его оплатить. Те же, чьи зарплаты ниже среднего, предпочитают обучение в российских вузах и построение карьеры на его базе. Однако все-таки нужно сказать и о преградах, которые обычно останавливают тех, кто желает оформить кредит на образование клиентов:

• большая часть организаций, предоставляющих кредиты на обучение, желают, чтобы вуз находился на территории РФ (а лучше - входил в перечень крупнейших учебных учреждений государства). В данной ситуации банку легче отслеживать успехи учащегося, получать сведения о его обучении и спрогнозировать, насколько диплом учебного заведения дает перспективы для трудоустройства. Например, на образование в МГУ либо МГИМО вам предложит кредит любая организация, которая предоставляет кредиты на обучение; на обучение в неизвестном столичном учреждении - примерно 70% фирм, образование в крупном областном вузе решится спонсировать треть банков, а на образование за границей оформят кредит единицы;
• огромные расходы на конвертацию валюты (если ссуда предоставлена в рублях, а оплату обучения необходимо осуществлять в долларах либо евро; если валюта, в которой клиент получает зарплату, отличается от валюты предоставленного кредита). Причем процентные ставки в валюте и рублях могут сильно разниться. Следовательно, необходимо тщательно изучить все стороны данного вопроса и решить, в какой валюте оформлять кредит эффективнее всего. Рассмотрим пример: организация предоставляет кредиты в рублях, долларах и евро, при этом проценты по кредитам равны. Обучение оплачивается сразу в евро, а зарплату клиент получает в рублях, причем закрытие кредита следует осуществлять ежемесячно после завершения отсрочки и возвращения студента в Россию. В данной ситуации мы советуем взять кредит в рублях;
• осуществляется единовременная конвертация в евро и оплата обучения, а в будущем клиенту не надо задумываться о переводе денег из одной валюты в другую;
• нежелание фирмы предоставлять отсрочку по подобным кредитам. Как известно, по стандартным кредита на обучения оформление отсрочки на срок обучения студента является обычным процессом. В ситуации с кредитами на учебу за рубежом ситуация труднее - они являются более опасными, так что компания может обязать в период обучения закрывать кредит либо хотя бы проценты по кредиту;
• трудности с закрытием кредита во время обучения (в той ситуации, если фирма не предоставила отсрочку закрытия). Если ссуда оформляется в России и в течение обучения нужно осуществлять его оплату, то появляются большие сложности с данным процессом: или погашением вместо студента будут заниматься его родители (каким-то образом переводить деньги и предоставить доверенность), или клиенту нужно производить международные переводы в закрытие кредита. Каждый из этих вариантов имеет весьма понятные недостатки - риск несвоевременности прохождения взносов (и далее - начисление штрафов и комиссий за просрочку), денежные расходы на переводы и конвертацию и т.д.
• требования к возрасту клиента и его финансовому состоянию. При получении образования за границей компании предъявляют к студентам более высокие требования: возраст от 22-23 лет, образование стаж работы и стабильная зарплата - вот обычный список для подобного клиента. Вчерашнему школьнику, соответственно, оформить кредит по сути нельзя;
• большая цена образования за рубежом может стать достаточно большой трудностью. Фирмы не приветствуют выдачу больших сумм на оплату обучения и ограничиваются пределом в 500-700 тысяч, которых может не хватить. Тем более возможность закрытия подобного кредита следует доказать документально (уровнем дохода), и организация почти в 100% ситуаций запросит залог либо поручительство по кредиту;
• крупный стартовый платеж тоже обычно останавливает клиентов. Как уже отмечалось ранее, суммы кредитов на образование за границей достаточно высоки, так что и стартовый платеж может равняться нескольким сотням тысяч рублей. Это может сильно уменьшить собственные деньги клиента, которые ему нужны для оплаты проживания и питания в другой стране;
• значительная переплата по кредиту может остановить студентов, которые привыкли просчитывать все плюсы и минусы и объективно оценивать свои возможности. Несмотря на то, что проценты по подобным ссудам низки, но долгий период кредитования и значительные суммы кредитов могут сделать переплату огромной. Так что мы советуем тщательно читать условия кредитовании и выбирать максимально эффективные;
• длительность и дороговизна изучения анкеты. Как известно, для оформления кредита на обучение нужно, кроме обычных документов (паспорт, справка 2-НДФЛ, другие документы), передать соглашение с вузом. А значит, до получения кредита придется побывать в вузе, запросить все нужные справки, произвести их перевод и нотариально заверить его. Все это отнимет как средства, так и время, а итог изучения анкеты может быть и отрицательным. Ситуация облегчается, если фирма предоставляет кредиты на образование в аккредитованных заведениях и берет на себя многие шаги данного процесса.

Практический пример

Как пример рассмотрим условия по кредиту на образование компании «Интеза». Российский филиал итальянской финансовой организации, «Интеза» предоставляет кредиты на образование как в отечественных, так и в заграничных вузах. Но нужно сказать, что распространяется данное предложение лишь на несколько итальянских заведений: Italian cuisine school «Stile Italiano», Italian fashion school «Istituto Marangoni», University of Verona. На обучение в других государствах и по другим программам «Интеза» кредитов не выдает. Итак, каковы же главные условия кредитования?

• валюта кредита: рубли;
• сумма кредита: 35000-1000000 рублей;
• стартовый платеж: нет;
• комиссии: нет;
• мораторий на досрочное закрытие: нет (при частичном досрочном закрытии ежемесячные платежи не пересматриваются, уменьшается период кредитования);
• процентная ставка определяется исходя из документов, которыми доказан доход, и периода кредитования: 14,5-17,5% годовых;
• период кредита: 6-84 месяцев (от полугода до 7 лет);
• наибольшая отсрочка: 24 месяца. В течение отсрочки ежемесячно погашаются проценты по кредиту;
• возраст клиента: от 23 до 45 лет;
• стаж работы: 12 месяцев;
• наименьший доход: 20 тысяч рублей;
• подтверждение дохода: 2-НДФЛ или справка по форме банка (в этом случае повышается процентная ставка).

Изучим пример. Предположим, обучение в университете Вероны стоит (в пересчете) 750 тысяч рублей. Студент собирается оформить кредит на 6 лет с отсрочкой 24 месяца. Проценты в данной ситуации будут равняться 17,5%, стартового платежа и комиссий нет.

В течение отсрочки платежа (первые несколько лет) ежемесячный платеж будут составлять проценты, начисленные на сумму кредита - 10938 рублей в месяц (273474 за два года). Причем сумма кредита останется одной и той же - 750 тысяч рублей.

С третьего года заемщик приступает к закрытию как процентов, и так и части основного кредита в форме аннуитетных взносов - по 22158 рублей ежемесячно, что за 4 года будет равняться 1041414 рублей.

Соответственно, общая сумма выплат равна 1314852 рублей, а переплата - 564852 (75% от суммы кредита).

Несмотря на то, что переплата кажется значительной, стоит сказать, что это предложение - одно из самых интересных. Дело в том, что «Интеза» не требует залога и поручительства в обеспечение кредита; стартовый платеж тоже не нужен.

Добрый день! Мы продолжаем серию статей, посвященных кредитам на обучение, и хотели бы коснуться довольно сложного, но вместе с тем для многих абитуриентов интересного вопроса — как получить кредит на обучение, если оно будет производиться за границей?

Формирование предложения на рынке кредитов на образование

Как мы знаем, на сегодняшний день небольшое количество банков предлагают кредиты на образование. Причин здесь несколько: необходимость предоставления ссуд на длительный срок и под небольшие проценты, невозможность адекватно оценить платежеспособность клиента, индивидуальное рассмотрение каждой заявки и в результате — большие затраты со стороны банка.

Действительно, за то время, что сотрудник банка потратит на рассмотрение заявки на кредит на обучение, он смог бы произвести выдачу нескольких «конвейерных» потребительских кредитов, для оценки платежеспособности по которым достаточно скоринговой оценки. При этом суммы кредитов на образование сравнительно невелики — в среднем 200-500 тысяч рублей, в редких случаях они достигают миллиона рублей, что в результате дает небольшой доход по кредиту (как мы помним, ставки по таким ссудам невысоки).

Вместе с тем, у кредитов на образование есть и свои преимущества: банки имеют возможность снизить риски неуплаты за счет оформления залога по кредиту, поручительства родителей и родственников будущего студента. Таки кредиты относятся к группе наименьшего риска, поэтому их выдача весьма выгодна для банков, которые дорожат своим именем и не «гонятся» за минутной прибылью в ущерб долгосрочным перспективам.

В большинстве случаев — это либо крупные банки с солидной репутацией (Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ24), либо кредитные учреждения с узкой специализацией (к примеру, банк «Образование»). Многие из этих банков сотрудничают с ограниченным количеством учебных заведений (обычно с крупнейшими государственными ВУЗами), поэтому в них невозможно получить кредит на обучение в учреждении, которое не входит в этот список. Таким образом, получить кредит на образование представляется довольно сложной задачей, в особенности если обучение будет производиться за границей.

Возможно ли получить кредит на образование за рубежом?

В последние десятилетия получение образования за рубежом превратилось из привилегии для бизнес-элиты страны в удовольствие, доступное широкому кругу россиян. Получить за границей образование в наши дни — значит обеспечить себе трудоустройство в самых крупных российских компаниях. Выпускники зарубежных колледжей и университетов, как правило, свободно владеют иностранным языком и имеют отличные управленческие навыки — именно то, чего зачастую не хватает российским специалистам.

Неудивительно, что очень многие молодые люди, даже те, кто уже получил образование в России, стремятся продолжить свое обучение за рубежом. Однако в иностранных учебных заведениях нет бюджетных мест (тем более для студентов из России), гранты на образование получить достаточно сложно, а обучение стоит довольно дорого — в особенности, если сравнить его стоимость со средним доходом у нас в стране.

Выходом может стать получение кредита на образование в одном из российских банков и оплата за его счет обучения за границей.

Некоторые банки из тех, что выдают кредиты на образование, готовы кредитовать обучение за рубежом и предлагают кредиты не только в рублях, но и долларах США, евро. Но получение такого кредита сложнее, чем обычной ссуды на образование, и требует от студента больших усилий.

Преимущества получения кредита на образование

Если вы планируете получение образования за границей, нужно быть готовым к тому, что за учебу придется платить, причем немалые суммы. Под обучением за границей обычно подразумевается одно из следующих направлений:

• краткосрочные (от нескольких недель до 6-12 месяцев) курсы иностранных языков «с погружением»;
• получение степени МБА;
• обучение в колледже либо университете;
• профессиональное обучение и стажировки.

В зависимости от выбранного вида обучения, а также дополнительных параметров (престижность учебного заведения, продолжительность обучения, перспективы) определяется стоимость обучения за рубежом. Она может составлять как несколько сотен долларов (при двухнедельном обучении иностранному языку), так и десятки тысяч долларов. Кроме того, студента за границей ждут дополнительные расходы, которые могут превышать стоимость самого обучения — на авиабилеты, проживание, питание, приобретение учебных материалов, экскурсии и турпоездки и т.д.

Преимущества получения кредита на образование очевидны:

• возможность получения престижного образования за границей, которое студент не смог бы позволить себе за собственные средства;
• процентные ставки по таким кредитам довольно низкие;
• при получении отсрочки на погашение долга — нет необходимости работать в период обучения, что значительно повышает его качество;
• у студента, как показывает практика, повышается успеваемость в учебе и ответственность за ее результаты.

Однако же, не стоит забывать и о минусах образовательных кредитов, с которыми сталкивается любой клиент банка.

Недостатки кредитов на образование за рубежом

Как мы видим, кредиты на обучение за границей являются довольно заманчивым предложением. Однако на практике количество таких заявок в банках весьма мало — около 1% от общего количества. В чем причина? Конечно же, в первую очередь в том, что образование за границей традиционно получают люди, которые могут себе позволить его оплату. Те же, чей доход ниже среднего, предпочитают обучение в российских ВУЗах и построение карьеры на его основе. Но все же стоит сказать и о препятствиях, которые зачастую останавливают решивших взять кредит на образование заемщиков:

• большинство банков, выдающих кредиты на обучение, стремятся, чтобы ВУЗ находился на территории России (а в идеале — относился к списку крупнейших учебных заведений страны). В этом случае банку проще отслеживать успехи студента, получать информацию о его обучении и спрогнозировать, насколько диплом учебного заведения дает перспективы для трудоустройства. Так, на обучение в МГУ или МГИМО вам предоставит кредит любой банк, который выдает ссуды на образование; на обучение в не «топовом» столичном ВУЗе — где-то 70% банков, учебу в крупном региональном ВУЗе решится спонсировать треть банков, а на учебу за рубежом предоставят ссуду единицы;
• значительные затраты на конвертацию валюты (если кредит выдан в рублях, а оплату обучения нужно производить в долларах или евро; если валюта, в которой заемщик получает заработную плату, отличается от валюты выдачи кредита). При этом процентные ставки в валюте и рублях могут существенно отличаться. Таким образом, нужно внимательно рассмотреть все стороны этого вопроса и решить, в какой валюте взять кредит выгодней всего. Приведем пример: банк выдает кредиты в рублях, долларах и евро, причем ставки по кредитам одинаковы. Обучение оплачивается единовременно в евро, а заработную плату заемщик получает в рублях, причем погашение кредита необходимо производить ежемесячно после окончания отсрочки и возвращения студента в Россию. В таких условиях мы рекомендуем получить кредит в рублях
• производится единовременная конвертация в евро и оплата обучения, а в дальнейшем заемщику не нужно задумываться о переводе средств из одной валюты в другую;
• нежелание банка предоставлять отсрочку по таким кредитам. Как мы знаем, по обычным кредитам на обучение предоставление отсрочки на время обучения студента является стандартной процедурой. В случае со ссудами на учебу за границей ситуация сложнее — они являются более рискованными, поэтому банк может обязать во время обучения погашать долг или хотя бы проценты по кредиту;
• сложности с погашением кредита в период обучения (в том случае, если банк не предоставил отсрочку платежа). Если кредит оформляется в России и во время обучения необходимо производить его оплату, то возникают большие проблемы с этой процедурой: либо оплату за студента будут производить его родственники (тогда им нужно каким-то образом переводить средства и предоставить доверенность), либо заемщику необходимо осуществлять международные переводы в погашение кредита. Любой из этих способов имеет свои вполне очевидные недостатки — риск несвоевременности прохождения платежей (и вследствие — начисления штрафов и комиссий за просрочку), денежные затраты на переводы и конвертацию и т.д.
• требования к возрасту заемщика и его финансовому положению. При получении образования за границей банки предъявляют к студентам более высокие требования: возраст от 22-23 лет, образование, стаж работы и постоянный доход — вот стандартная планка для такого заемщика. Вчерашнему школьнику, таким образом, получить кредит практически невозможно;
• высокая стоимость обучения за границей может стать довольно большой проблемой. Банки не приветствуют выдачу больших сумм на оплату обучения и ограничиваются планкой в 500-700 тысяч, которых может быть недостаточно. Кроме того, возможность погашения такого кредита необходимо подтвердить документально (уровнем дохода, например), и банк практически в 100% случаев запросит залог или поручительство по кредиту;
• крупный первоначальный взнос также часто останавливает заемщиков. Как мы уже говорили выше, суммы кредитов на обучение за рубежом довольно высоки, поэтому и первоначальный взнос может составлять несколько сотен тысяч рублей. Это может значительно сократить собственные средства клиента, которые ему необходимы для оплаты проживания и питания за границей;
• высокая переплата по кредиту может остановить студентов, которые привыкли просчитывать все «за» и «против» и адекватно оценивать свои возможности. Хотя процентные ставки по таким кредитам невысоки, но большой срок кредитования и значительные суммы кредитов могут сделать переплату грандиозной. Поэтому мы рекомендуем внимательно изучать условия кредитования и выбирать наиболее выгодные;
• длительность и дороговизна рассмотрения заявки. Действительно, как мы знаем, для выдачи кредита на образование необходимо помимо стандартных документов (паспорт, 2-НДФЛ, другие справки) предоставить договор с учебным заведением. Таким образом, до выдачи кредита студенту придется побывать в учебном заведении, запросить все необходимые бумаги, осуществить их перевод и нотариально заверить его. Все это требует не только денег, но и времени, а результат рассмотрения заявки может быть и отрицательным. Ситуация упрощается, если банк выдает кредиты на обучение в аккредитованных учреждениях и берет на себя многие этапы этого процесса.

Практический пример

В качестве примера приведем условия по кредиту на образование банка «Интеза». Российская «дочка» итальянского крупного банка, «Интеза» предлагает ссуду на обучение не только в российских, но и в иностранных учебных заведениях. Однако стоит заметить, что касается это предложение только нескольких итальянских учреждений: Italian cuisine school «Stile Italiano», Italian fashion school «Istituto Marangoni», University of Verona. На обучение в других странах и по другим программам «Интеза» кредитов не предоставляет. Итак, каковы же основные условия кредитования?

• валюта кредита: рубли;
• сумма кредита: 35000-1000000 рублей;
• первоначальный взнос: отсутствует;
• комиссии: отсутствуют;
• мораторий на досрочное погашение: отсутствует (при частичном досрочном погашении ежемесячные взносы не пересматриваются, сокращается срок кредитования);
• процентная ставка зависит от документов, которыми подтвержден доход, и срока кредитования: 14,5-17,5% годовых;
• срок кредита: 6-84 месяцев (от полугода до 7 лет);
• максимальная отсрочка: 24 месяца. В период отсрочки ежемесячно погашаются проценты по кредиту;
• возраст заемщика: от 23 до 45 лет;
• стаж работы: 12 месяцев;
• минимальный доход: 20 тысяч рублей;
• подтверждение дохода: 2-НДФЛ или справка по форме банка (в этом случае увеличивается процентная ставка).

Приведем пример . Пусть обучение в университете г. Вероны стоит (в пересчете) 750 тысяч рублей. Студент планирует взять кредит на 6 лет с отсрочкой 24 месяца. Процентная ставка в таком случае составит 17,5%, первоначальный взнос и комиссии отсутствуют.

В период отсрочки платежа (первые 2 года) ежемесячный взнос будет равен процентам, начисленным на сумму кредита 10938 рублей ежемесячно, или 273474 рубля за 2 года. При этом сумма кредита останется неизменной — 750 тысяч рублей.

С 3-го года студент начинает погашать как проценты, так и часть основного долга в форме аннуитетных платежей — по 22158 рублей в месяц, что за 4 года составит 1041414 рублей.

Таким образом, общая сумма выплат равна 1 314 852 рубля, а переплата — 564 852 рубля (75% от суммы кредита).

Хотя переплата кажется весьма большой, стоит признать, что это предложение — одно из самых привлекательных. Дело в том, что «Интеза» не требует залога и поручительства в обеспечение кредита; кроме того, первоначальный взнос также не требуется.

Образование за границей с каждым годом становится целью многих абитуриентов и их родителей. Но в связи с непростым экономическим положением не каждый имеет возможность позволить себе достаточно дорогостоящую услугу.

Поэтому, дабы максимально близко подойти к намеченным горизонтам, семьи решаются на обращение в отечественные и иностранные банковские организации за дополнительной помощью.

О том, где и как можно получить заемные финансы на обучение за границей, что для этого нужно, и в чем заключаются трудности этого процесса, читайте далее в статье.

Что представляет собой образовательная ссуда? В чем ее отличие от других банковских продуктов?

Кредит на образование за рубежом — это денежный займ, особенностью которого является отсроченный платеж, то есть потребитель получает возможность начать выплачивать долг после получения диплома.

Такое кредитное финансирование позволяет заемщику вначале стать на ноги, а уже после рассчитываться по ссуде.

Однако, стоит отметить, что несмотря на привлекательные банковские предложения, заключающиеся в сниженных процентных ставках и значительно длительном периоде обслуживания, многие спонсоры прописывают условия, о возвращении основной суммы после первых курсов обучения.

Во всем мире образовательный кредит за рубежом пользуется большой популярностью, особенно нужно отметить такие страны, как США, Великобританию, Австралию.

Эта тенденция набирает обороты в Российской Федерации, Украине, Китае. Ведь преимуществом данного банковского продукта является то, что деньги могут быть потрачены не только на оплату учебы в высших учебных заведениях, а и в колледжах, техникумах, а также разнообразных курсов, как длительных, так и краткосрочных.

Еще одной отличительной характеристикой образовательного кредита на обучение за рубежом является то, что клиент не получает финансы наличными.

Одобренная сумма переходит на счет выбранного вуза или другой образовательной организации после подписания кредитного договора.

Обычно средства поступают по предоставленным реквизитам не единоразовым платежом, а траншами, то есть оплата проходит по семестрам или за текущий год.

В чем заключаются трудности оформления займа на образование за рубежом?

Оформить ссуду на оплату учебных целей предлагают многие банки Российской Федерации, однако не все они готовы финансировать обучение за границей, а только согласны на перевод средств в отечественные вузы.

Это одна из тех проблем, которые часто возникают у заемщиков, желающих взять образовательный займ.

Те экономические учреждения, которые практикуют денежную помощь абитуриентам, планирующих ехать за пределы родины, прописывают в своих требованиях дополнительные пункты, например, о страховании жизни и здоровья потребителя.

Так как большинство будущих студентов являются неплатежеспособными, одним из обязательных условий кредита на учебу является наличие созаемщиков и поручителей, со стабильным, высоким доходом.

Услуги в международных учреждениях стоит немалых денег, такие займы характеризуются большими суммами, около 60 000 долларов.

Кредиторы отдают свое предпочтения только тем студентам, у которых высокий уровень успеваемости.

Свои успехи в учебе учащиеся должны подтверждать регулярно, и в случае негативной отметки банк имеет право потребовать немедленную выплату долга, то есть отсроченный платеж может быть аннулирован в любой момент.

Если студенту удается оформить ссуду на себя, без помощи родителей и других физических лиц, готовых помочь с погашением долга, то после окончания вуза он столкнется с большими финансовыми трудностями.

То есть с кредитом, уплата которого, как правило, начинается после получения на руки диплома. А как известно, без практики, специализированные мастера редко находят высокооплачиваемую, хорошую работу.

Где можно оформить займ на обучение за границей?

Список финансовых учреждений, готовых выступить в качестве кредитора учебы за границей, достаточно невелик. В него входят:

• Сбербанк;
• Интеза;
• Почта Банк;
• Ситибанк;
• Русский Стандарт.

За счет того, что таких организаций сравнительно немного, их программы обслуживания характеризуются большими процентными ставками.

Обслуживаться по ним могут клиенты возраст которых достиг 18 лет, редко 16. В основном серьезно рассматриваются запросы от потребителей 21 -23 -х лет.

Доступны займы на учебу зрелым людям, которые выступают в роли созаемщиков и поручителей, возраст которых варьируется от 55 до 65 лет.

Например, банковское учреждение Интеза готово выдать ссуду на обучение только в Италии, и то список вузов здесь органичен, с ним каждый желающий может ознакомится на официальной странице представителя в Интернете.

Кредитор предлагает клиентам процентные ставки от 14, 5 до 17 % годовых, при этом денежные средства выдаются в рублях. А вот Росинтербанк инвестирует абитуриентов в иностранной валюте — евро, при этом ставка варьируется от 9 до 20, 9 % процентов. Здесь спонсируют в долг студентов любого заграничного вуза, на основе справки о зачислении.

Максимальная сумма кредита — 50 000 евро, срок кредитования до 6 лет. Одним из главных нюансов является период отсрочки по займу, который составляет один год. Поэтому заявителю необходимо обзавестись платежеспособными созаемщиками.

Займы на обучение как в России, так и за рубежом активно выдает банк Русский Стандарт, на период до 4 лет. Здесь потребители могут рассчитывать на сумму не более 3 000 000 рублей, под 19 % годовых.

Согласно условиям, получить деньги смогут лишь граждане возрастной группы от 25 до 65 лет. Так же обслуживание производится по предоставлении документов на недвижимое имущество, квартиру или загородный дом.

Стоит отметить, что большинство инвестиционных организаций требуют внесение первоначального платежа, в размере 10 % от общей суммы кредита на образование за границей.

Образовательная кредитная программа от Почта Банк!

Займ на учебу за границей по программе “Знание — сила” предлагает российский Почта Банк, не требующий выплату основного тела ссуды до окончания учебного периода.

С заемщика взимается ежемесячная выплата процентов, а остальной долг разрешается погасить после официального трудоустройства. Таким образом, молодым людям под силу максимально реализоваться в выбранной специальности, за счет перспективного обучения за рубежом.

Согласно условиям программы, заемщик имеет возможность сохранять лимитные средства. То есть при наличии собственного капитала семестр или год обучения может быть оплачен пользователем самостоятельно, без взимания долговой суммы.

Обратившись в Почта Банк, клиенты имеют возможность рассчитывать на достаточно длительный обслуживающий период, его максимальные границы достигают 12, 5 лет.

Снизить процентную ставку по ссуде можно с помощью оформления страхового полиса, если изначально процент составляет 27,9 %, то со страховкой эти показатели варьируются в районе 14,9 %.

Преимуществом пользования программой “ ” называют задействование совокупных данных семейного бюджета, что значительно увеличивает шансы на одобрительный ответ.

В зависимости от платежеспособности семьи пользователям доступный кредитный лимит от 50 000 до 2 000 000 рублей.

Требования к заемщикам. Пакет документов для оформления образовательной ссуды?

Конечно же требования к заявителю во всех банковских организациях разные, это зависит от индивидуальных нюансов. Например, для лауреатов международных и отечественных конкурсов могут быть применены максимально лояльные условия кредитования.

Однако эксперты выделяют ряд основных взысканий. Так как банки рискуют тем, что потребитель может не вернуться на родину и не выплатит заемные средства, в обязательном порядке от него требуются документы на владение недвижимым имуществом.

В соответствии с этим пунктом, в отделение должны быть предоставлены кадастровые номера, свидетельство регистрации права собственности, данные об оценке имущества. Заявитель, созаемщики и поручители обязуются принести оригиналы паспортов.

Согласно требований кредиторов созаемщиком абитуриента должен выступать только платежеспособный родственник, поэтому родство клиентов обязано быть подтверждено документально.

Гражданин Российской Федерации, рассчитывающий на образовательный кредит обязуется быть платежеспособным и при наличии работы. На основе представленных выписок из трудовой книжки и справок о доходах, экономический отдел оценивает финансовое положение клиентов, исходя из чего устанавливается доступная сумма займа.

К ряду основных взысканий входит и наличие договора с учебным заведением. После поступления документа в банковское отделение, сотрудники проверяют его подлинность, кредитную историю заявителя и его партнеров по займу. В рассмотрение берутся только оригиналы бумаг, с подписями и печатями.

Можно ли студенту-иностранцу получить займ за рубежом?

Учеба за пределами страны дает гражданину много плюсов. Это и свободное владение иностранным языком, диплом международного значения, возможность найти престижное рабочее место с хорошим доходом, новые знакомства.

Но вместе с тем абитуриент сталкивается с нуждой в большой денежной сумме на оплату услуг, к тому же не каждый российский банк выступает кредитором в данной сфере, поддерживая отечественные вузы.

В таком случае, получив отказ от выбранного учреждения Российской Федерации, студент, получивший положительный ответ из заграничного вуза имеет возможность воспользоваться кредитованием зарубежных экономических партнеров.

Наиболее верный вариант заключается в оформлении запроса через международный отдел, выбранной образовательной организации.

Как показывает статистика, практически каждый техникум, университет или колледж имеет тесное сотрудничество с банками и компаниями, готовыми выступить в качестве кредитора российских граждан, но на особых условиях.

Этими нюансами может стать как привлечение третьего физического лица к получению ссуды, так и необходимость отработок в выбранной стране, на протяжении указанных сроков. Но рядом с тем стоит отметить, что, выдавая займ, у русских потребителей могут даже не потребовать пакет документов о доходах.

Как вывод необходимо отметить, что ссуда на профессиональную подготовку за рубежом — это не только ответственный шаг для молодых людей, но и очень трудный процесс.

Но однажды рискнув, заемщики получают высококлассный шанс самореализации в другой стране, с приемлемым доходом, хорошей обстановкой и карьерным ростом.

Даже если студенту-иностранцу придется некоторое время отработать на условиях кредитного договора в выбранной стране, он имеет прекрасную возможность получить бесплатную практику по специальности, что не менее ценно и выгодно.