Срок исковой давности по кредитному договору позволяет заемщику-должнику в рамках закона защититься от неожиданно выявленных давних неуплат. Продолжительность срока исковой давности по договору кредитования, особенности применения и другие аспекты этого правового понятия будут разъяснены в нашей статье.

Что такое срок исковой давности

В рамках гражданского законодательства (ст. 195 ГК РФ) срок исковой давности представляет собой определенный в нормативном акте временной промежуток, данный заинтересованному лицу для восстановления своих попранных прав через суд.

Сроки давности начинают отсчитываться с того времени, когда причастная сторона выяснила или в силу обстоятельств должна была знать о том, что ее правовые интересы нарушены. Срок исковой давности может быть приостановлен:

• из-за стихийных бедствий или войн;
• пребывания одной из сторон правоотношений в Вооруженных силах РФ, приведенных в военное положение;
• моратория, наложенного на исполнение обязательства;
• приостановления действующего закона в отношении интересующих правоотношений;
• проведения процедуры медиации;
• оставления искового заявления без рассмотрения в рамках уголовного процесса.

Срок давности прерывается, если обязанная сторона совершит действия, свидетельствующие о принятии долговых обязательств. Срок давности нельзя отменить или изменить по соглашению сторон.

Общий срок исковой давности составляет 3 года. Однако истечение положенных лет со дня установления правонарушения не означает, что заинтересованное лицо не сможет обратиться за судебной защитой. Даже в этом случае исковое заявление будет принято и рассмотрено. Только если ответчик заявит об окончании времени, данного истцу для судебного восстановления своих прав, до вынесения решения судьей, в удовлетворении требований по иску будет отказано.

Сколько составляет срок исковой давности по кредитному договору

Скачать форму договора

Срок исковой давности по договору кредитования — это период времени, по окончании которого должник в случае судебного иска может заявить о невозможности взыскивать с него долг. Срок исковой давности по кредитному соглашению равен общему периоду давности по гражданскому законодательству — 3 года.

Однако, как уже было сказано, истечение 3 лет не аннулирует автоматически долг по договору и не является препятствием для обращения кредитора в суд.

Должнику следует осознавать несколько обстоятельств:

1. Завершение срока исковой давности не считается преградой для истребования кредитной задолженности несудебными методами (письменно, по телефону).
2. Окончание периода давности не помеха для продажи задолженности коллекторам. В отношении долгов, по которым практически гарантированно невозможно провести взыскание через суд, коллекторские службы работают очень жестко.
3. Несмотря на веский аргумент со стороны должника, кредитор все равно может отправиться в суд. Если заемщик не прибудет в судебное заседание и не заявит о пропуске истцом периода давности, долг будет взыскан, и сделать с этим ничего уже будет нельзя. Чтобы быть в курсе событий, не пропустить возможную повестку из суда, нужно регулярно проверять свою почту, особенно если адрес регистрации или адрес, указанный в договорном документе, не совпадает с адресом фактического проживания.

Ограничение права на заявление главного требования

Задолженность, которая образуется в результате неуплаты кредита, имеет особенности. Кредит нужно выплачивать не одной суммой, а чаще всего ежемесячными платежами. Такие платежи называются повременными. И поэтому задолженность из месяца в месяц увеличивается. Если должник что-то и платит, то этим погашается первая задолженность.

Исковая давность в отношении повременных платежей исчисляется по каждому просроченному платежу отдельно. Такая позиция судов была изложена в постановлении Пленума ВС РФ «О некоторых вопросах…» от 29 сентября 2015 года № 43. Получается, что если должник не платил по кредиту 4 года, то срок исковой давности можно применить только к платежам первого года неуплаты, а для того, чтобы исковая давность охватила весь долг, необходимо дождаться, пока пройдет 3 года с момента возникновения просрочки по последнему платежу.

Как исковая давность применяется к требованиям об уплате процентов

Кредит подразумевает, что кроме основного долга заемщик обязан отдать еще и проценты. Обычно в ежемесячный платеж входит:

• часть долга;
• часть процентов.

Поэтому можно сказать, что эти два обязательства связаны между собой. Здесь применяются правила об ограничении периода времени для обращения в суд на тех же условиях, что и для основного долга.

Так что право требования уплаты процентов ограничивается 3 годами. А поскольку проценты тоже считаются повременными платежами, то взыскать их можно как раз за последние 3 года. При этом обязательство, возникшее ввиду неуплаты процентов, считается дополнительным, и как только истечет срок исковой давности по основной сумме, заканчивается и срок для требования процентов на эту сумму (ст. 207 ГК РФ).

А вот в случае, когда в договоре было установлено, что проценты должны быть уплачены позже, чем возврат суммы долга, сроки по этим обязательствам считаются отдельно. С прохождением срока по основному требованию кредитор всё еще может обратиться в суд и потребовать взыскать проценты.

ВАЖНО! Есть еще один момент относительно основного и дополнительных требований, закрепленный в постановлении Пленума ВС РФ № 43. Если кредитор успел подать в суд иск, требуя возврата основного долга, и при этом стал требовать и проценты, то по ним срок исковой давности продолжает течь. Пока рассматривается дело в суде, он может и закончиться. Тогда восстановить его будет уже затруднительно.

Когда исковая давность проходит для поручителя

Если для получения кредита был привлечен поручитель, то банк может перенаправить свои требования об уплате долга к нему. И тогда уже поручитель задумывается о применении сроков исковой давности.

Поручительство относится к категории дополнительных требований, и, по идее, к нему должны применяться нормы ст. 207 ГК РФ, т. е. срок исковой давности для поручителя должен заканчиваться по истечении 3 лет с момента просрочки.

Но в нормах, регулирующих само поручительство, есть нюанс. В ч. 6 ст. 367 ГК РФ сказано, что поручительство прекращается через год после просрочки, если кредитор за это время не направит в суд иск о принудительном взыскании задолженности с поручителя. И вот как сложилась практика по этому поводу.

В п. 3.2 Обзора судебной практики, утвержденного президиумом ВС РФ 22 мая 2013 года, высказано мнение, что договор поручительства нельзя считать прекращенным в части ответственности поручителя за обязательства должника перед кредитором. Поэтому к поручителю применяется всё тот же трехгодичный срок, отдельно начисляющийся по каждому платежу.

Срок исковой давности по кредиту: нюансы исчисления

В связи с некоторыми вариациями толкования норм права именно в отношении сроков давности по кредитным договорам у юристов возникают разночтения, от какой даты отсчитывать необходимые 3 года. Неоднородна в этом отношении и судебная практика. Единственное, в чем схоже правовое мнение, — это то, что отсчет срока исковой давности по кредитным соглашениям начинается вовсе не от даты подписания договора.

Способов подсчета срока исковой давности по договорам кредитования несколько:

1. Отсчет времени, данного кредитору на восстановление своих прав, начинается со дня, когда эти права были нарушены. То есть по договору кредитования, платежи по которому разнесены по датам выплат, — со дня, когда должник погасил очередной платеж и перестал оплачивать кредит. Такая позиция представляется вполне логичной, ведь, не получив несколько платежей подряд, кредитное учреждение должно понять, что нарушаются его права, и может обращаться в суд.
2. Некоторые суды не согласны с такой трактовкой. Обосновывают свою позицию они тем, что согласно ст. 200 ГК РФ по обязательствам с установленным сроком исполнения период исковой давности начинает отсчитываться от даты окончания исполнения. То есть в отношении кредитного соглашения это дата завершения кредитования, без привязки ко дню последнего совершенного или просроченного платежа. К примеру, если заем взят в январе 2018 года на 5 лет, то период исковой давности начнет течь с января 2023 года.
3. Некоторое количество членов судейского сообщества пользуются третьим вариантом. Отсчет времени на защиту нарушенных прав начинают от даты направления должнику официального обращения банка с просьбой погасить задолженность.

Первый вариант применяется в подавляющем большинстве дел о взыскании. Этой же позиции придерживается Верховный суд РФ.

Практическое применение срока исковой давности

Возлагая свои надежды на сроки давности, позволяющие избежать кредитных выплат даже через суд, необходимо помнить и знать следующие важные нюансы:

1. Всякий задокументированный контакт должника и кредитора (подписанные заявления, соглашения, прочие документы с признанием долга) обнуляет течение срока давности. Срок начинает отсчитываться сначала.
2. Заявление на имя банка о реструктуризации задолженности также аннулирует прошедший к этому времени срок.
3. Если часть долга гасится, то прошедший к этому времени срок давности упраздняется. Период начинает считаться заново от даты платежа.
4. Продаже долга коллекторам или передача другому кредитному учреждению на течение периода давности не влияет.

Таким образом, срок исковой давности выступает хорошим гарантом для должника от взыскания давнишних задолженностей с большими процентами и штрафами. Однако воспользоваться этой правовой нормой нужно правильно. Расчет периода давности по договору кредитования лучше доверить профессионалу и обратиться для этого к юристу или адвокату, специализирующемуся на подобных делах.

В связи с экономическим кризисом, который пронесся по миру в 2010 году, многие люди, которые ранее оформили кредит в банке, лишились возможности выплачивать его. Однако, банки-кредиторы, даже по истечении многих лет продолжают требовать с должников погашения кредита.

Именно поэтому, многие неплательщики задумываются о сроке давности кредита, а также о моменте, с которого он начинает отсчитываться. Предлагаем более подробно рассмотреть вопрос о сроке давности кредита, а также правах кредитора и заемщика после его истечения. Ведь оформить кредит наличными онлайн довольно просто, сложнее уже столкнутся с последствиями.

Как узнать, прошел ли срок давности по кредиту?

По закону Российской Федерации срок давности кредита составляет 3 года , а его понятие означает время, на протяжении которого кредитор имеет право подать заявление в суд с требованиями о взыскании полной суммы кредита с должника с насчитанными процентами.

Однако не все должники знают, с какого времени начинается этот срок давности и, соответственно, когда он истекает. На самом деле, срок давности кредита начинает отсчитываться только по истечении 3 месяцев после прекращения выплаты кредита. Соответственно и последствия невыплаты кредита могут наступить по истечении 3-х месяцев.

В это время кредит начинает считаться неблагополучным, и банк начинает активные действия по его возвращении. Если же на протяжении 3 лет после истечения срока давности, кредитор не общался с заемщиком и не получал от него никаких выплат, кредит считается аннулированным.

Доказательства того, что банк контактировал с заемщиком

Следовало бы начать с того, что вероятность ошибки банка в процессе контроля над задолженности практически ровняется нулю . Очень сложно представить себе, что одновременно произойдет сбой в программном обеспечении, потеряются данные о заемщике, как электронные так и письменные. Кроме этого, маловероятно, что отдел по взысканию задолженности будет абсолютно пассивно относится к своим обязанностям, и очень много еще чего должно произойти, чтобы на протяжении долгих трех лет банковские сотрудники игнорировали конкретного должника.

Более вероятно, что банк умышленно не будет требовать погашения задолженности год-два лишь для того, чтобы получить сверх доход . На третьем году, кредитору достаточно обратиться в суд, и все надежды гражданина на истечение срока давности по кредиту вмиг развеются. Кредитная история при любом раскладе будет испорчена, а долги за счет пени и штрафных санкций вырастут до громадного размера.

И все же, если случилось так, что три месяца банк не получал от заемщика ни копейки по кредиту, а потом еще три года отсутствовал какой либо официальный контакт с банком, можно считать срок исковой давности прошедшим. При таком положении дел, банк может опираться только на документы: исковые заявления в суд, либо соглашения с заемщиком, которые были оформлены в течении последних 39 месяцев .

• Телефонные звонки с банка не являются доказательством того, что от заемщика требовали погасить кредит;
• Письма, даже с уведомлением, тоже не являются доказательством контакта банка с заемщиком;
• Работа коллекторских служб без подписи заемщика на официальных документах так же не берется в расчет.

Собственно, только судебные дела и официальные документы , подписанные гражданином, могут быть доказательством того, что банк пытался на протяжении 39 месяцев с момента первой просрочки взыскать долг.

Хитрости банков-кредиторов: обращение к коллекторским службам

Многие кредиторы, которые вовремя не обратились в суд с требованием о принудительном возвращении кредита, продают «просроченные» кредиты коллекторским службам по символической цене.

После этого, уже не банк, а коллекторы начинают атаковать неплательщиков с требованиями и угрозами, мотивируя выплатить долг. Однако, в таком случае освобожденные от кредита заемщики, имеют право обратиться в правоохранительные органы с заявлением о вымогательстве.

Как правило, после этого коллекторы прекращают воздействовать на должников, понимая, что если дело дойдет до суда сумма компенсации будет значительной, а долг вернуть все равно не получится. Тем не менее, многие люди не решаются прибегнуть к помощи правозащитных органов и начинают платить.

Чаще всего, в таком случае должники возвращают долг с большой суммой переплаты, так как постоянно возникают разнообразные комиссии и дополнительные платежи, на которые переводятся полученные средства.

Судебные разбирательства

Всегда помните, что коллекторы не в праве отбирать имущество, угрожать, оказывать моральное давление и так далее. Все, что могут коллекторские службы – информировать о сумме задолженности и просить, вежливо просить погасить долг.

Изъять имущество может только пристав, только по решению суда. Более того, решение суда можно считать действительным, если заемщик знал о заседании суда, то есть получил уведомление. Иначе, решение суда можно обжаловать в вышестоящей инстанции.

В любом случае, при угрозе судебных разбирательств обязательно обратитесь к юристам . Многие банки, а тем более кредитующие организации, совершают массу ошибок пи взыскании долга. Грамотный юрист может порой повернуть ситуацию таким образом, что заемщик получит компенсацию за моральный ущерб и расходы на юридическую защиту. Хотя, напоминаем, что лучше заблаговременно начать бороться с задолженностью юридическими методами, а не просто избегать контакта с банком.

Люди, имеющие задолженность перед кредитором должны знать, что существует срок давности, который значительно, а главное законно, облегчит их положение. Но нужно понимать, когда есть долг по кредиту срок давности не избавит от всех возможных сложностей, давления банка, коллектора.

Причина в том, что любое физлицо как до истечения давности, так и после нее в первую очередь остается должником, взявшим деньги на основе принципа возвратности. Да и сам срок давности, согласно гл. 12 Гражданского кодекса РФ называется исковым, то есть это период времени, который дается для защиты прав в суде, по иску лица, чьи интересы нарушены.

То есть в ГК нет ни одного положения по поводу аннулирования кредита или о защите прав задолжавшего физлица. Исковая давность существует, чтобы указать кредитору: если есть необходимость взыскивать деньги в судебном порядке, то это надо сделать в определенное, причем продолжительное время. Когда же иск был не подан, то значит это банку не нужно и поэтому его лишают такого права. Но все же ответ на вопрос, есть ли срок давности по неуплате кредита, положительный. То есть он есть и может принести немало пользы заемщику, только следует знать важные тонкости о понятии срок давности, которые будут описаны далее.

Когда он истекает

На актуальный вопрос о том, какой срок давности по кредитам полный ответ будет таким:
1. В большей части случаев давность истечет через 3 года. Такой период носит наименование "общий";
2. В некоторых случаях точный срок следует искать в подписанных договорах - если там будет указан период отличный от 3 лет, то будет действовать именно он. Причина: законодательство позволяет указывать срок отличный от общего, если обе стороны согласны. А поскольку в соглашении стоит подпись клиента, то он подтвердил, что не против. Поэтому в последний год-два с подачи кредиторов появились сроки в 5-7 лет и больше;
3. Даже при возникновении споров вокруг исковой давности банкам будет предоставляется период не более 10 лет с момента подписания соглашения, чтобы решить все в суде.

Нужно знать, когда есть долг по кредиту срок давности будет только одним из двух главных вопросов. Второй - это, как правильно определить, когда именно истечет исковая давность.

Как определить, когда истечет срок

Чтобы определить точную дату, когда истечет срок давности, нужно найти точку начала отсчета, но к сожалению, российский ГК дает несколько вариантов ответа:
1. Срок давности начинает исчисляться в момент последней проплаты заемщика;
2. Такой срок исчисляется от момента окончания действия кредитного договора.

В первом случае давность истечет быстрее, поэтому он выгоден должнику, к радости которых в большинстве ситуаций судебная инстанция берет за основу именно такой способ отсчета. Но ничто не запрещает суду рассчитать срок используя второй метод, невыгодный клиенту. Все же судебная практика показывает, что апелляция по данным вопросам достаточно часто помогает заемщику получить нужное решение.

Вопросы: о том, какой срок давности по кредитам, когда истекает таковой будут раскрыты не полностью, если не написать, что срок давности может быть прерван в любой момент и его придется отсчитывать по новой. Причиной может быть реструктуризация долга, признание задолженности, получение любого заказного письма от своего кредитора и т.д. То есть каждое общение с банком, которое подтверждается документально и подписью клиента будет свидетельствовать, что кредитор проводит работу со своим должником, поэтому исковая давность будет исчисляться по новой.

Почему нужно или ненужно ждать истечение срока давности



Задолжавший заемщик должен понимать соотношение полученной пользы и цены, которую придется заплатить за нее в случае с исковой давностью. По истечению искового срока давности любой банк лишится наиболее эффективных рычагов воздействия: права судиться, а одновременно и иметь возможность взыскивать свои средства любым из способов, которые имеются в арсенале суда. То есть у физлица больше не смогут удерживать часть зарплаты, другого дохода, арестовывать, реализовывать имущество, подавать на него в розыск и т.д.

Это огромный плюс, но есть и ложка дегтя - банку никто не мешает искать аргументы, чтобы восстановить исковую давность, найти основание для обвинения в мошенничестве, использовать любые другие внесудебные способы, например, коллекторов тоже никто не отменял. Причем требовать банки вправе даже с наследника заемщика.

Поэтому, когда есть долг перед банком срок давности, которого истекает скоро, то он будет реальной помощью, но не стоит строить грандиозные планы по отлыниванию от возврата взятого после первой неуплаты. Гораздо более эффективной защитой будет реструктуризация, банкротство физлица, на порядок надежней даже просто вернуть долг банку срок давности, которого может быть уже прошел.

Большинство из нас пользуется услугами банков (в частности, берет кредиты), и, к сожалению, нередко возникают сложности с их погашением. А это ведет к многочисленным проблемам - вплоть до угроз со стороны представителей банка и потери имущества. Закон в этом случае не всегда встает на сторону кредитора и предусматривает для него некоторые ограничения права предъявлять требования должнику. Чтобы понять, насколько реально избавиться от долгов перед банком, спишет ли он долг, если избегать контактов с его представителями, сколько лет это делать и стоит ли вообще, важно владеть информацией о сроке давности по кредиту.

Что такое срок давности по кредиту?

По закону банк обязан списать кредитный долг, если он признан безнадежным. А это происходит при завершении срока исковой давности, под которым подразумевается время, предоставленное для обращения за защитой своих нарушенных прав. Именно это и есть срок давности по кредиту, то есть период, на протяжении которого кредитор может взыскать кредитную задолженность. После окончания этого срока банк теряет право требовать от физического лица погасить кредит в судебном порядке.

Но есть важное условие, и оно должно быть выполнено. На протяжении срока кредитной давности между должником и кредитором не должно быть никакого взаимодействия. Таким образом, заемщик может избавиться от кредитной задолженности, если в период срока давности будет избегать контактов с банком, не отвечать на его звонки, не посещать отделения, не расписываться в получении писем и не вносить платежи. Тогда появится шанс, что долг аннулируют.

Срок давности по кредитной задолженности

Период, на протяжении которого банк или другой кредитор может истребовать кредитную задолженность через суд, то есть общий срок давности по кредиту, составляет 3 года . Гражданский кодекс предусматривает также 10-летний срок исковой давности. Основное отличие в применении этих показателей состоит в определении даты отсчета. По каждому просроченному платежу срок рассчитывается отдельно.

Стоит упомянуть и о сроке давности для поручителя, поскольку для него действуют особые правила. Если физическим лицом при получении кредита в качестве гарантии его возврата было оформлено поручительство, в случае уклонения от возврата долга представители банка обратятся с требованием возместить его к поручителю. Но и в этом случае права кредитора сужены. Срок действия поручительства ограничен периодом, указанным в соответствующем договоре. Если он в документе отсутствует, обязанности поручителя действуют на протяжении года после окончания срока действия кредитного договора. Именно столько времени закон дает банку, чтобы подать на поручителя в суд.

Когда начинается отсчет времени?

Если по обязательству установлен срок исполнения, как происходит, например, по кредитам, Гражданский кодекс предусматривает, что начало отсчета срока исковой давности приходится на дату завершения срока исполнения. Поэтому суды преимущественно склоняются к тому, что трехлетний срок давности по кредиту начинается со дня, следующего после последнего платежа. Другими словами, после того, как физическое лицо в последний раз вносило деньги в счет долга, у банка есть 3 года на то, чтобы потребовать вернуть задолженность.

Если на протяжении этого периода произойдет контакт между кредитором и заемщиком, например будет внесена даже самая небольшая сумма, должник распишется в получении заказного письма о задолженности, посетит отделение банка или его работники свяжутся с заемщиком по телефону, срок давности обнулится, а его отсчет начнется заново. При этом передача долга коллекторам на этот процесс не влияет, и когда она происходит, продолжает идти тот срок исковой давности, который начался с последнего платежа или контакта с банком.

Что касается 10-летнего срока давности, то он рассчитывается с даты оформления кредита. Таким образом, независимо от даты последнего погашения долга или другого взаимодействия физического лица с банком, через 10 лет после получения займа кредитор уже не может претендовать на его возврат по судебному решению.

Совет: не стоит рассчитывать, что представители банка будут спокойно ждать, когда пройдет 3 года с последнего платежа по кредиту или 10 лет с даты его оформления, и готовы смириться с потерей средств, которые вы задолжали. Они будут использовать всевозможные способы установления контакта с вами, что приведет к прерыванию срока давности. Поэтому стоит найти способ расплатиться по долгам, а не рассчитывать на их аннулирование. Один из вариантов – погасить задолженность за счет нового кредита. Если вы решили воспользоваться этим способом, рекомендуем ознакомиться с информацией о том, как .

Последствия истечения срока исковой давности

По Гражданскому кодексу, когда заканчивается 3-летний срок с даты последнего платежа или 10-летний с даты оформления кредита, банк больше не может претендовать на имущество должника, в том числе списывать деньги со счета без согласия его владельца. Больше нельзя подать в суд на должника. Но признавать безнадежными и списывать такие долги банки не спешат, поскольку закон не обязывает их принимать подобные решения.

Важно понимать, что, если даже удалось избежать контактов с банком на протяжении срока давности, не стоит рассчитывать, что на этом проблемы закончатся. Даже избавившись от риска получить решение суда о взыскании кредита, нужно быть готовым к другим негативным последствиям:

• Серьезный удар по кредитной истории . Информация о том, что вы избежали ответственности за неоплаченный кредит, обязательно станет доступна потенциальным кредиторам, и вряд ли в будущем удастся взять новый займ. Банки не будут заинтересован в таком рискованном клиенте.

• Возмещение аннулированного долга . Гражданский кодекс предусматривает, что возврат задолженности по кредиту возможен даже после истечения срока давности. Его отсчет начинается заново, если должник признает долг и это будет зафиксировано письменно. Хоть банк и не может истребовать задолженность по кредиту через суд, это не значит, что попытки вернуть деньги прекратятся. Скорее всего, вам будут продолжать названивать, писать с требованиями расплатиться по долгам и могут обратиться к коллекторам. Случается даже так, что банк подает на должника в суд после истечения срока исковой давности, и нет гарантии, что судья обратит на это внимание. Поэтому, если такое случится с вами, подайте ходатайство о применении срока давности.
• Обвинение в мошенничестве . Предпринимая активные действия по уклонению от оплаты кредита, должник рискует попасть под признаки мошенника, предусмотренные уголовным законодательством.

Когда должника могут признать мошенником?

Если вы после получения кредита не внесете ни одного платежа в счет долга и будете избегать контактов с кредиторами, они могут возбудить дело о признании вас мошенником. В статье 159.1 Уголовного кодекса предусмотрена ответственность за мошенничество в сфере кредитования.

Кредитного должника могут признать мошенником, то есть преступником, и привлечь к уголовной ответственности, если он совершил следующие действия:

• Предоставил при оформлении кредита заведомо недостоверную или ложную информацию.
• Обманным путем получил крупную сумму (свыше 1,5 млн руб.).
• С использованием для оформления кредита ложных сведений завладел особо крупной суммой (более 6 млн).

За подобные действия предусмотрены следующие виды ответственности:

• Штраф.
• Обязательные работы.
• Исправительные работы.
• Ограничение свободы.
• Принудительные работы.
• Арест.
• Лишение свободы.

Конкретное наказание зависит от обстоятельств дела, в частности от суммы долга, наличия сговора группы лиц и использования служебного положения. Но даже если удастся избежать тюрьмы и получить более мягкое наказание, одно только наличие судимости уже испортит биографию и приведет к многочисленным затруднениям при устройстве на работу и обращении в разные инстанции.

Как показывает практика, риск быть привлеченным к уголовной ответственности за мошенничество снижается при определенных обстоятельствах:

• Сумма займа не превышает 1,5 млн рублей (речь идет о чистой сумме полученных средств без учета пени, штрафов и процентов).
• Должник вносил платежи, то есть при получении кредита у него не было умысла завладеть средствами и не возвращать их.
• Завершился срок исковой давности по кредиту.
• Займ выдавался под залог имущества (квартиры, автомобиля и т.д.).
• Сумма дохода в справке, которая предоставлялась для оформления кредита, завышена незначительно.
• В банк направлялось письменное уведомление должника о том, что у него возникли материальные проблемы и что сразу после их решения он обязуется продолжить возврат кредитных средств.

Подводим итоги

Срок давности по кредиту представляет собой отрезок времени, который дается банку или другому кредитору для предъявления должнику требования через суд. По истечении этого срока больше нельзя решить вопрос о возврате заемных средств в судебном порядке, то есть долг аннулируется. Срок исковой давности со следующего дня после последнего платежа по кредиту составляет 3 года, а с даты его оформления – 10 лет.

Если между должником и банком произошел контакт, например посещение отделения, телефонный звонок или внесения в счет долга даже самой скромной суммы, срок давности прерывается и начинается новый отсчет. Избежать таких контактов сложно, но даже если удастся не взаимодействовать с представителями кредитора все 3 года (10 лет), проблемы на этом не закончатся. Преследования, скорее всего, продолжатся, и банк может даже возбудить дело о признании должника мошенником.

В этой статье мы рассмотрим сроки исковой давности по кредиту, выясним списывают ли банки долги по кредитам, разберем сроки взыскания по кредитному договору.

Доступность кредитов в совокупности с неблагоприятной экономической ситуацией в стране привели к тому, что значительно возросло количество непогашенных займов. Очень часто разбирательства между заемщиком и кредитором решаются в судебном порядке. Однако кредитная организация может вернуть свои деньги через суд лишь в том случае, если не истек срок исковой давности по выданному .

Под сроком исковой данности понимается период в течение которого, лицо, права которого были нарушены, может обратиться в суд. В разрезе рассматриваемого вопроса судебное разбирательство инициирует банк по отношению недобросовестного заемщика.

Срок исковой давности по просроченной кредитной задолженности равен трем годам. Многие заемщики ошибочно полагают, что точкой отсчета является дата заключения кредитного договора.

Срок исковой давности берет начало с того момента, когда права кредитной организации были нарушены. Этот пункт законодательно закреплен в Гражданском кодексе статьей 200 часть 1.

Для установления точной даты необходимо внимательно пересмотреть кредитный договор. Началом отсчета срока станет дата, с которой заемщик перестает вносить денежные средства в счет перед банком.

Срок давности по сопутствующей задолженности виде процентов, штрафов и пеней истекает одновременно со сроком давности по основной сумме долга. Дата их начисления никакого значения не имеет. Исключением станут те случаи, когда договором установлено, что проценты выплачиваются позже суммы основной задолженности. Здесь срок исковой давности будет определяться отдельно.

Если должник не вносит платежи в течение трех месяцев, то банк может потребовать единовременного погашения всей суммы долга, прописанной в договоре. В этом случае срок исковой давности будет считаться с момента вынесения данного требования.

Также должники должны помнить, что даже по прошествии срока исковой давности, банк может подать в суд. И есть примеры положительных решений. При этом должник имеет право подать аппеляцию, в которой будет прописано требование, признать срок исковой давности истекшим.

Приостановка и перерыв срока

В некоторых случаях течение срока исковой давности может быть приостановлено. Для этого есть несколько условий:

• подача иска не была осуществлена под действием непреодолимой силы;
• законно оформленная отсрочка;
• должник проходит службу в войсках, находящихся в зоне военных действий;
• при изменении закона, регулирующего взаимоотношения сторон.
• стороны решают вопрос во внесудебном порядке.

Срок исковой давности может быть прерван, если заемщик выполняет действия, которые могут расцениваться как согласие с имеющимся долгом. Этот пункт прописан в статье 203 Гражданского кодекса РФ.

К таким действиям относятся:

• признание претензий предъявляемых кредитной организацией;
• подписание измененного кредитного договора, который подтверждает, что заемщик согласен с долгом;
• заявление клиента с просьбой применить кредитные каникулы, предоставить возможность отсрочки платежа, рефинансирования долга и т.д.
• оплата даже незначительной части задолженности.
• Наличие акта сверки взаиморасчетов, заверенных печатью банка.

Если хоть один из вышеперечисленных случаев имел место быть, то срок исковой давности останавливается. После этого трехлетний срок считается заново, с моменты возникновения причины его прерывания. Но если должник просто ответил на претензию , при этом не указал, что отвечает он именно за этот долг, то данный факт не является признанием. Поэтому и перерыва по нему быть не может.

Общий срок исковой давности со всеми перерывами и приостановками не может превышать 10 лет.

Можно ли не платить кредит по истечению срока исковой давности?

Многих заемщиков, оказавшихся в непростой финансовой ситуации, интересует, а можно ли вообще не платить кредит, если срок исковой давности по нему уже истек?

Стоит помнить, что заемные средства выдаются исключительно с условием возвратности. Заемщик обязан вернуть средства с соблюдением условий, прописанных в договорен. Поэтому понятие исковой давности рассматривается не в разрезе возможности не платить за кредит, а в правах банка изыскать заемные ссуженные средства через суд.

Даже если срок исковой давности прошел, банк не забудет про долг. Инициировать судебное разбирательства он уже не будет, так как суд откажет в открытии дела. Скорее всего, его сотрудники будут продолжать писать письма, звонить или пытаться надавить через родственников или поручителей.

Если банк самостоятельно не сможет решить вопрос с должником, то долг в большинстве случаев перепродается коллекторским агентствам. А их методы работы известны всем.

В интернете есть множество информации о том, что если отозвать «Согласие об обработке своих персональных данных», то все преследования должны прекратиться. На практике это не работает. Согласно статье 9 Федерального закона №152 банк или коллекторское агентство вправе продолжать использовать данные о вас, для исполнения собственных прав и интересов.

Однако в недавнем времени был принят закон, который четко регламентирует деятельность . Им запрещено совершать звонки в праздничные и выходные дни, приходить к заемщику чаще одного раза в неделю, угрожать и запугивать, наносить вред здоровью или имуществу. Все общение должно происходить строго в будние дни. Также им нельзя раскрывать информацию о должнике третьим лицам и о его задолженности.

Поэтому во избежание всего этого, перед подписанием кредитного договора необходимо все тщательно просчитать и взвесить, так как его подписание несет за собой начало финансовых обязательств, которые необходимо выполнить.

Закон разрешает должнику отказываться от общения с представителями кредитной организации или работников коллекторской службы. Для этого ему необходимо свое решение предоставить в письменной форме (в виде заказного письма или письма, врученного под расписку).

Срок исковой давности по кредиту в банке, который был признан банкротом

Платить или не платить кредит банку, который обанкротился или лишился лицензии? Отзыв лицензии не всегда означает то, что кредитная организация будет ликвидирована. Чаще всего ее деятельность просто на какое-то время приостанавливается.

При таком повороте событий есть несколько путей действий.

1. Заемщик может по-прежнему вносить платежи по кредиту.
2. Если оплата по независящим от него обстоятельствам не может быть совершена, то срок исковой давности будет приостановлен (ст.202 ч1 ГК РФ).
3. В случае, если банк обанкротился, то после определения правопреемника, он будет вести работу по возврату долгов банка-банкрота.

Некоторые недобросовестные граждане могут воспользоваться наличием срока исковой давности в целях мошенничества. Они рассчитывают взять кредит и вовсе его не выплачивать. Такие действия могут повлечь за собой серьезные последствия. Банк в этом случае может в судебном порядке потребовать выплаты долга. Помимо этого кредитор имеет право стать инициатором возбуждения уголовного дела по факту мошенничества.

Для того чтобы избежать подобной ситуации, заемщику необходимо в письменной форме обратиться в банк. В уведомлении необходимо указать, что возникли обстоятельства, которые повлекли за собой временную невозможность рассчитаться по долговым обязательствам.

Есть и другие способы подтвердить, что при получении кредита злой умысел отсутствовал. К ним можно отнести:

• кредитные обязательства подкреплены залоговым имуществом;
• было внесено несколько платежей по данному кредиту;
• сумма задолженности несущественна (составляет менее полутора миллиона рублей).

Если срок исковой давности по кредиту прошел, то банк не имеет право подать в суд на заемщика, по признанию его мошенником

Даже, несмотря на то, что кредитор не сможет истребовать долг по истечению срока исковой давности, должника могут ожидать негативные последствия. Испорченная кредитная история не позволит получить кредит в банках в дальнейшем. Она хранится в на протяжении пятнадцати лет. Эти сведения о неплательщиках позволяют банкам обезопасить себя от нерадивых должников